第06章节 商业银行负债业务.pptVIP

第六章 商业银行负债业务 本章主要内容 第一节 负债业务概述 第二节 存款种类 第三节 存款业务经营 案例：华盛顿互助银行的倒闭（2008.9.25） 案例：我国商业银行的负债分析 第四节 其他负债 第五节 负债定价 第一节 负债业务概述 一、负债业务的重要性 二、商业银行负债业务经营目标 三、商业银行负债结构变化趋势 银行负债的概念及构成 商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 银行负债有广义和狭义之分。 广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容； 狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。本篇以狭义负债为研究对象。 一、负债业务的重要性 1、负债业务是银行吸收资金的主要来源 商业银行的产权资本：股权、盈余、未分配利润。 产权资本与资本总额的比例：10％ 产权资本与贷款、贴现的比例：20％ 负债业务占资金来源的92％《巴塞尔协议》 2、负债业务是银行资产业务的基础 先开展负债业务，方可开展资本业务 没有资金来源，就没有资金运用 3、负债是加强银行同社会各界联系的重要渠道 为资金盈余者提供投资的平台 及时掌握社会资金动向，开展相应的服务 二、商业银行负债业务经营目标 商业银行负债经营的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低成本获取所需要的资金。 1、建立合理的负债结构，提高存款的稳定性。 根据存款负债和借入负债的： A。难易程度 B。成本大小 C。期限长短 满足“三性”原则，筹集充裕的可用资金 2、降低负债成本 A。利息成本 B。营业成本 满足：一定的资金，成本最小 一定的成本，资金最大 合理调配不同负债成本的资金的结构， 同时，满足“三性”的要求 3、维持银行负债的增长 由于商业银行高负债经营的特性，负债规模的大小是其经营实力的一个重要标志。 1998年，我国取消了信贷规模控制，使得各家银行可以更加自主地控制负债规模。 三、商业银行负债结构变化趋势 商业银行的负债结构主要指期限结构和利率结构。 期限结构是指负债按期限可划分为长期负债和短期负债 长期负债是商业银行的基本负债 短期负债是商业银行的重要组成部分 利率结构是以利率的高低为标准，把银行的负债分为高息负债和低息负债 （一）西方商业银行 西方商业银行在负债业务上的新变化： 1、在存款总量中，重点已由活期存款转向定期存款和储蓄存款。 2、在银行的所有资金来源中，存款业务的比重有所下降，而借入资金的比例呈上升趋势。 3、存款业务中，不付息的存款比重逐年下降，而付息的存款比重则不断上升。 西方商业银行负债结构出现变化的原因： 1、利息因素 A。Q项条款 B。定期存款增加 C。新型存款的出现 2、金融创新因素 A。逃避监管 B。吸收存款 C。提高竞争力 3、科技进步 A。电子化与网络化 B。活期存款的重要性降低 C。企业资产的流动性增加 （二）中国商业银行 1、存款类负债仍占绝对优势 A。各项存款及城镇居民储蓄增长 B。负债业务种类单一 C。债券发行有明显增长 2、活期储蓄增长速度大于定期储蓄的增长速度。 A。经济前景的预期 B。储户的货币需求 3、城镇居民储蓄存款逐年增长 2003年：11万亿 2007年：17万亿 我国商业银行负债结构中的问题： A。期限结构不合理，负债期限缩短，稳定性下降 B。资金来源与资金运用不协调，有违“三性”原则 （三）影响商业银行负债结构变化的理论依据 1、存款理论 基本思想：存款是商业银行最重要的资金来源，是银行资产经营活动的基础；存款是被动的，服从于存款人的意志，强调资金运用的安全性。 优点：强调安全性，限定规模 缺点：只把目关投向存款负债，无意扩大规模，寻找新的主动的负债业务。 2、购买理论 基本思想：认为银行对负债是积极主动的，银行购买外界资金的目的是保持流动性，银行负债除存款外，还有广泛的购买对象，如银行同业、中央银行。 优点：积极主动吸收资金，扩大规模，提高竞争力。 缺点：无序竞争，增加经营成本，忽视安全性和盈利性原则 3、销售理论 基本思想：认为银行是金融产品的生产者，银行负债经营的中心任务是要运用营销策略，向客户推销金融产品，以扩大银行的资金来源和收益水平。 优点：把营销观念贯穿于负债和资产两个方面，把两者有机地结合起来。 缺点：推销状况受金融市场发展的制约，需要承担较大的风险。 第二节 存款种类 一、传统存款业务 二、创新的存款业务 存款种类的划分： A。按支取方式划分：活期、定期、储蓄 B。按存款所有者划分：企业存款、同业存款、财政和其他公共存款、城乡居民个人存款 一、传统存款业务 （一）按存款的支