第7章 消费者信贷[1].pptVIP

第七章：消费信贷;所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。;3;7.1消费信贷概述; 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径;7.1.2消费信贷的种类; 住房贷款的创新与发展 ;;;10;;2010年6月份Visa就向全球会员银行发函要求2010年8月1日起，凡是在境外受理带Visa标识的双币种信用卡时都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行。; 在结算方面，如果在境外消费用VISA和MASTERCARD进行结算的话，要先将消费额由当地货币转成美元，再用美元兑换成人民币进行结算，结算的汇率是由Visa和MASTERCARD根据当日全球的汇率进行综合而定，同时要加收1%-2%的货币结算费。 而在境外通过中国银联进行消费，是将消费额直接由当地货币兑换成人民币，结算的汇率是按照中国外汇管理局公布的当日人民币汇率中间价为准。值得一提的是目前银联在境外进行结算时不收取任何的货币结算费，这也是中国银联近年来进行境外业务拓展的最大卖点，并因此快速拓展了许多境外消费群。;当地时间2012年8月31日，世界贸易组织(WTO)当地时间8月31日发布的新闻稿显示，“WTO争端解决机制(DSB)采纳了‘中国-部分影响电子支付服务的措施’一案的专家组报告，中国没有对报告进行应诉或上诉。” 　　 根据WTO的相关规则，如果一方放弃申诉，就意味着接受裁决，也意味中国将有义务将电子支付服务市场逐步对外开放，银联以外的其他卡组织将被允许在中国境内发行人民币支付卡。 ;7.1.3消费信贷的特点;7.1.4 消费信贷的风险控制;7.2消费信贷的个人信用评估 ;7.2.2个人财务分析的主要??容和目标;2.个人财务分析的目标 (1)确定借款客户各种资产的价值和可靠性 (2)确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 (3)明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 (4)比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。;个人财务报表分析应注意的问题;个人信息分析的主要内容;7.24 个人财务报表综合分析;个人财务报表比率分析;7.2.5个人信用评估方法;;2．“5C”判断法 　一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 ; 3．信贷记分法 ;7.3 消费信贷定价 ;7.3.2影响消费信贷定价的因素;7.3.3 消费信贷定价模型;7.3.4 消费信贷实际利息计算方法;;;