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农村商业银行流动资金贷款实施细则 第一章 总 则 第一条 为规范农村商业银行(以下简称本行)流动资金贷款业务行为，促进流动资金贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中国银行业监督管理委员会流动资金贷款管理细则》等有关法律、法规及规章规定，结合本行实际，制定本实施细则。 第二条 本行及其分支机构(以下简称贷款人)办理流动资金贷款业务，应遵守本实施细则。 第三条 本实施细则所称流动资金贷款，是指本行向符合条件的企业发放的合法的经营投资活动中临时性、季节性流动资金周转、购置、安装和修理小型设备及装潢经营场所等投资经营过程中所需资金的人民币贷款。 第四条 办理流动资金贷款应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 流动资金贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的流动资金贷款。 第六条 流动资金贷款可遵循额度授信、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理的原则。 第七条 按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对临时资金周转和生产经营类企业借款人的信用等级评定。 第二章 贷款对象、条件及用途 第八条 贷款对象。流动资金贷款的贷款对象应是在本行服务范围内依法登记注册的企事业法人、其他经济组织。 第九条 贷款条件。借款人必须同时符合下列条件： (一)有固定的住所。 (二)经营正常，有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。 (三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。 重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在181天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录。 如有不良信用记录，应确认借款人的不良信用记录是何种原因形成的。 (四)从事合法的生产经营活动，财务状况良好，产品有市场，效益佳，现金流量稳定。 (五)在本行开立结算账户。 (六)本行要求的其他条件。 第十条 借款人有下列情形之一，贷款人不得发放流动资金贷款： (一)有重大不良信用记录的。 (二)有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的。 (三)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假材料的。 (四)其他不宜发放贷款情形的。 第十一条 贷款用途。主要用于借款人合法经营中的正常流动资金需求。但不得用于以下用途： 1.国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。 2.从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股。 3.从事证券投资或金融投资。 4.国家明确规定的其它禁止用途。 第三章 贷款额度、期限、计息及还款方式 第十二条 贷款额度。贷款人在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人经营所需流动资金与现有资金的差额以及担保方式等因素，合理确定总授信额度。 第十三条 贷款期限。在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限。贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年，根据借款人资金运用性质和偿还能力确定。 第十四条 计息与结息。 流动资金贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的流动资金贷款原则上应采用浮动利率。执行浮动利率的贷款，遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年1月1日起调整执行调整后的利率。 结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定。 第十五条 还款方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采取到期一次还本、分期还款方式；贷款期限在1年以上的，应采取分期还款(月、季、半年或双方约定的时间)方式。 第四章 贷款担保 第十六条 流动资金贷款可采用抵押、质押、保证等方式发放。 采用最高额抵押或最高额质押担保方式的，每次发放贷款时，应实地查看抵、质押物，必要时需到登记机关查询担保物信息。 第五章 信用评定 第十七条 信用等级评定。贷款人应根据本行《企业客户信用等级评定管理细则》对借款人进行信用等级评定；信用等级有效期不超过1年。 第六章 贷款流程 第一节 受理与调查 第十八条 借款人申请。申请流动资金贷款时，借款人应提供以下资料： （一）基本资料 1、 法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3、合资、合作的合同和验资证明及其附件。 4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证