我国商业银行与第三方支付机构的演化博弈分析.docxVIP

我国商业银行与第三方支付机构的演化博弈分析 程茁伦 （天津市泰达国际控股（集团）有限公司 天津市 300042） 摘 要：当前我国第三方支付机构在诸多领域对商业银行业务发起挑战，本文运用演化博弈论，建 立了两者演化博弈的捕鹿模型，旨在探讨使双方最为“满意”的演化稳定战略（ESS）。 研究结果显示，双 方经过动态博弈之后，其中多数个体最终将选择相互合作；其余少数个体如不改变竞争策略，则将会在 演化过程中消失。 而商业银行与第三方支付机构最终选择何种演化稳定战略，还要取决于参与者的初 始禀赋以及系统的制度安排。 基于此，本文提出了双方如何利用各自的比较优势进行互利合作的模式 以及如何建立公平有序的监管环境，从而压缩监管套利空间的政策建议。 关键词：商业银行；第三方支付机构；演化博弈理论 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2014）07-0012-06 表 2 中国第三方支付市场 表 2 中国第三方支付市场交易规模 数据来源：艾瑞咨询《2012-2013 年中国第三方支付行业发展研究报告》 随着我国互联网技术和电子商务的快速发展， 第三方支付机构作为具备一定实力和信誉保障的 独立支付机构正在迅速崛起。截至 2013 年底，我国 获得第三方支付牌照的企业数量已达到 250 家，且 同一家第三方支付机构可持有不同业务类型的牌 照，覆盖了预付卡受理及发行、互联网支付、银行卡 收单、移动支付、固定电话支付、数字电视支付等 7 大业务体系，如表 1 所示。 数据来源：根据中国人民银行官方 数据来源：根据中国人民银行官方网站公布数据、信息整理。 2007 年至 2013 年，第三方支付的市场交易规 模呈现出大幅增长的态势，市场平均增长率在 90% 以上。根据中国人民银行预测，2015 年至 2016 年 第三方支付市场交易规模增长率还将维持在 30% 以上，如表 2 所示。同时，线下收单的交易规模会逐 年降低，而互联网支付以及移动支付规模将会逐年 上升，并将在较大程度上替代线下支付。 面对迅速崛起的第三方支付机构，商业银行是  以强势地位打压第三方支付机构获利，或是任由第 三方支付机构游走在监管套利的空间里，还是利用 自身比较优势化敌为友？本文试图通过演化博弈论 思想，分析商业银行与第三方支付机构的动态博弈 过程，旨在探讨商业银行与第三方支付机构在激烈 竞争中的共赢模式以及公平的监管思路。 二、相关研究的简要回顾 （一）商业银行与第三方支付机构的竞合关系 目前国内关于商业银行与第三方支付机构的 竞合关系的研究文献如下:邓玲（2009）从银行和第 三方支付机构的不同立场，分析了两者之间的合作 势在必行，但竞争不可避免，就目前来看两者关系 仍然是合作大于竞争，但处于各自利益考虑，未来 势必会发生直接的业务冲突。 秦文瑞、 苏小琳 （2009） 以支付宝为例研究了银行和第三方支付的 关系，从互利合作期，到合作瓶颈期，再到竞争对手 期，在这过程中，两者的角色缺一不可，第三方支付 本文是 2014 年天津市科委科技发展战略研究计划项目 “互联网金融背景下科技金融创新与企业转型升级 ”（14ZLZLZF08800） 的中期研究成果。 最终实现资金的划转还是要依赖银行系统，银行如 果抵制第三方支付则会丧失大量客户。 谭润沾 （2010）从第三方支付发展的角度，在分析发展现状 和动因的基础上，提出银行应从竞争战略上重视支 付业务，依靠自身的地位及信息技术优势，定位服 务中小客户支付，充分发挥支付业务在提升银行竞 争力方面的作用。张宽海（2010）提出第三方支付是 支付体系中对电子支付提供服务的一个有机组成 部分，是零售支付系统功能的一个拓展和扩充，第 三方支付对我国支付体系发展的重要意义表现在 它起到了集合器作用、过滤器作用、并且可以提供 个性化增值服务。贝为智（2011）结合了我国第三方 支付平台发展的现状及优势，分析了第三方支付平 台对商业银行中间业务、潜在客户、存贷款业务的 影响，提出应向新型中间业务、主动负债管理、零售 银行业务等方面转型。付俊平（2012）通过分析商业 银行与第三方支付机构各自的比较优势，提出银行 应借鉴第三方支付机构在用户体验 、C2C 市场份 额、制定支付解决方案、自主创新能力等方面的经 验来提升银行的竞争力。王硕、兰婷（2012）在分析 我国第三方支付的发展概况与业务模式的基础上， 从资产业务、负债业务、中间业务等方面探讨了第 三方支付机构对商业银行的影响，提出加大中间业 务创新力度、推进资金托管、加强信息流共享、开拓 小微企业信贷支持、加强资本运作等发展战略。陆 怡（2013）从合作博弈的角度阐述了我国商业银行 与第三方支付机构的关系，通过分析商业银行与第 三方支付