互联网金融对传统商业银行的影响及对策.docx

互联网金融对传统商业银行的影响及对策明仪皓朱盈盈张 蕾（成都学院 四川成都 610106）摘 要：我国的互联网金融在经历了弱监管时代的野蛮式生长过后，正在步进入规范化发展的监管时代。在弱监管时期，互联网金融对商业银行的影响在于抢占市场份额和压缩利润空间，冲击有限。进入监管时代后，其潜在影响是更深层次的，它的实质性是挑战商业银行的思维方式和核心商业模式。展望未来，商业银行应该从以下方面应对互联网金融的冲击：主动适应互联网金 互联网金融对传统商业银行的影响及对策 明仪皓 朱盈盈 张 蕾 （成都学院 四川成都 610106） 摘 要：我国的互联网金融在经历了弱监管时代的野蛮式生长过后，正在步进入规范化发展的监管时代。在弱监管时期，互联 网金融对商业银行的影响在于抢占市场份额和压缩利润空间，冲击有限。进入监管时代后，其潜在影响是更深层次的，它的实质 性是挑战商业银行的思维方式和核心商业模式。展望未来，商业银行应该从以下方面应对互联网金融的冲击：主动适应互联网金 融，加快利率市场化；拓宽互联网销售渠道，提升新渠道的利用效率；构建电商平台，获得一手的客户交易数据。 关键词：互联网金融 金融监管 商业银行 发展趋势 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2014（11）-0059-04 伴随着互联网与金融快速融合的发展态势，互联网金融成 为当下的热门话题。什么是互联网金融，其定义是什么，理论 界还没有一个严格准确的、被广泛接受的定义。谢平（2012） 是国内最早提出互联网金融概念的人之一，他认为在互联网金 融模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交 易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与 现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长 的同时，大幅减少交易成本。此定义过于理想化，如果按照此 定义，目前尚未出现与其相符的互联网金融。马云（2013）认 为未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向 互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行 业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更 需要那些外行的人进来进行变革。根据马云的观点，本文中提 到的互联网金融是指互联网企业进入金融领域的跨界竞争者。 由于互联网金融法律地位不明确，没有法律基础，并且 监管主体缺失，现有金融监管体系无法完全覆盖，形成了弱监 管时期。在此期间，互联网金融对商业银行的影响主要集中在 零售业务领域和手续费收入领域，冲击并不大。在经历了弱监 管时代的野蛮式生长过后，互联网金融逐步进入规范化发展的 监管时代。在这样的时代背景下，互联网金融的发展将会规范 化，并向商业银行的信贷这一核心领域渗透，对商业银行的冲 击力度会超过以往。 互联网金融线上融资平台相对于商业银行现有信贷模式 的优势是什么？互联网金融通过哪些途径入侵商业银行的核心 业务领域？商业银行如果不想成为下一只倒下的恐龙，该怎么 办？带着对这些问题的思考，本文以互联网金融从弱监管时期 进入监管时代这个背景为出发点，分析其对商业银行的影响， 我们认为互联网金融在弱监管时代，对商业银行的影响在于市 场份额、业务发展和利润空间。但当它进入规范化发展时代， 其潜在影响是更深层次的，它的实质是挑战商业银行的思维方 式和核心商业模式。基于此，我们认为商业银行应该从以下几 个方面应对互联网金融的冲击，主要有：拥抱互联网金融，加 快利率市场化，拓宽互联网销售渠道，构建电商平台。 一、互联网金融的模式与监管现状 （一）互联网金融的模式分类 互联网金融在我国有哪些业态模式，央行在2014年4月发 布的《中国金融稳定报告（2014）》中，对此做了归类。报告 认为，我国互联网金融有主要存在六种业态：（1）互联网支 付，其实质是新兴支付机构利用互联网技术在付款人和收款人 之间提供的资金划转服务，典型代表是支付宝。（2）P2P网络 借贷，就是为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、 法律手续办理等中介服务的网络平台，典型代表是宜信和人人 贷。（3）非P2P的网络小额贷款，指互联网企业通过其控制的 小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供小额贷款，典型 代表是阿里金融。（4）众筹融资，指通过网络平台为项目发起 人筹集从事某项创业或活动的小额资金，典型代表是天使汇和 点名时间。（5）金融机构创新型互联网平台，是传统金融机构 为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，典型代表是建设 银行的善融商务、交通银行的交博汇和众安在线。（6）基于互 联网的基金销售，包括基金的自有网络平台和在第三方电商平 台销售基金，典型代表是余额宝。 按照客户的三类金融需求：支付结算、投资理财和融资， 作者简介：明仪皓（1978-），男，四