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货币银行学 中央财经大学教授 李健 第二篇 信用与利率 第四章 信用的演进 第五章 信用形式 第六章 利息与利息率 第四章 信用的演进 道德范畴中的信用 信用的含义 经济范畴中的信用 两个范畴信用之间的关系 信 信用的产生 用 信用的产生 高利贷信用 的 与发展 实物借贷与货币借贷 演 信用与货币 进 现代信用及 现代信用的分类 其作用 现代信用活动的基础与特征 现代信用的作用与影响 信用制度的安排 现代信用体 信用机构 系的构成 社会征信系统 若干基本概念的识记 信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动. ☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动. ☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础. 若干基本概念的识记 高利贷(usurious loan):以谋取高额利息为特征的一种借贷活动. ☆高利贷盛行于前资本主义时期. ☆高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限. ☆高利贷没有统一的市场利率. 若干基本概念的识记 实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 若干基本概念的识记 货币借贷(monetary credit):以货币为对象进行的借贷活动. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. ☆货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进. 若干基本概念的识记 国际信用（international credit）：是指跨国的借贷活动. ☆债务人和债权人不是同一个国家的居民，区别于反映本国居民之间借贷活动的国内信用； ☆国际信用活动状况是一个国家国际收支平衡表统计和反映的内容之一. 若干基本概念的识记 直接融资(direct financing ):没有金融中介机构介入的融资方式. ★直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系. ★直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等. ★直接融资与直接信用的差异主要在于借贷的对象,直接融资的借贷对象仅限于货币资金. 若干基本概念的识记 间接融资(indirect financing ):通过金融中介机构进行的资金融通方式. ★间接融资中的资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系. ★金融中介机构在间接融资中同时扮演债权人和债务人的双重角色. ★典型的间接融资是银行的存贷款业务. 若干基本概念的识记 信用风险(credit risk ):即违约风险，指债务人不能或不愿按时还本付息使债权人受损的可能性. ★信用风险源于信用的特征. ★信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它. ★信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反映，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机. 若干基本概念的识记 信用制度(credit system )：是规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则. ★狭义信用制度是指国家管理信用活动的规章制度和行为规范. ★广义信用制度则是由相互联系、相互制约的信用形式、信用工具及其流通方式、信用机构和信用管理体制有机结合的统一体. 若干基本概念的识记 信用评估：是对企业、金融机构、社会组织和个人履行各类经济承诺的能力及可信程度的评价. ★主要是偿还债务的能力及其可偿债程度的综合评价,评估结果通常用特定的等级符号来表示. ★对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察，对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出