完善我国农村金融监管的构想.doc

完善我国农村金融监管的构想 摘要：农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，农 村金融监管面临诸多困难，当前落后的农村金融体系已不 能有效地支持社会主义新农村建设。我国应借鉴发达国家 农村金融监管机制，采用新的监管方法，建立符合国情要 求的农村金融监管体制。 关键词：农村金融；监管措施；建议与构想 Abstract:Ruralfinanceisaweaklinkinthefinancialsyste m. Theback wardruralf inaneialsy stemcannot effectivel Keyword s :ruralf in ance; super vision; Keyword s :ruralf in ance; super vision; ysupportth eandthebui rynecessar upervision . edevelopme ldingofnew ytoimprove ntofmodern socialistr China’ srur agricultur uralltisve alfinances con ception 在我国广大的农民群体中，既有一定规模化生产的农 民，也有生存取向的农民，彼此之间差异巨大的金融需求， 使得农村资金的融通极为复杂，再加上农业本身所具有的 赢利性低、自然风险高和市场风险大决定的农业产业弱质 性特征，导致农村金融交易成本要远高于城市，也决定了 农村金融无论在组织体系还是在市场运作方面有着自身的 特殊性。二十多年的金融改革虽使我国城市金融发展取得 瞩目成就，但农村金融依然是我国整个金融体系中最薄弱 的环节。农村金融供给不足、竞争不充分，广大农民和农 业企业贷款难等问题还十分突出，落后的农村金融体系已 不能有效地支持现代农业的发展或传统农业的改造以及社 会主义新农村建设，这也给完善我国农村金融监管带来新 的课题。 一、我国农村金融监管存在的问题 （一）中国的金融监管体系形成了 “一行三会”（中 国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会 和银行监督管理委员会）的金融监管格局。 这些严格要求的分业经营和多元化监管有它的积极作 用，但同时也产生了一些负面影响。一是监管效率低下， 监管的内部消耗成本太高，限制了金融业业务发展和创新 的空间。二是监管机构之间、监管机构与中央银行之间信 息不对称，银行、证券、保险三大监管机构之间的协调机 制尚不健全。中央银行与监管机构之间信息难以共享，难 以形成高效监管合力。各监管机构之间基本上处于各自监 管的状态，监管的政策措施相互重叠或相互抵触的现象时 有发生，无法应对我国目前农村金融市场的复杂性和多元 化等情况。三是在金融机构出现流动性风险或退出市场等 方面，可能会由于中央银行救助过度，导致金融机构和金 融机构负责人的“能力风险”和“道德风险”，或为金融机 构提供监管套利的可能性；另外，由于求助不足，可能会 影响整个金融稳定。 （二）农村金融生态环境建设还不深入 目前县域农村的金融生态环境建设工作仍然停留于信 用户、村、乡、信用社区建设层面上，“政府主导，人力 助推，部门联动”的金融生态环境创建机制在农村地区缺 失。地方政府和主管部门对金融生态环境重要性的认识程 度不深，个别执行和职能部门地方保护主义较重，还存在 干扰金融部门信贷投放等日常业务的情况。农村信用体系 建设滞后，失信惩戒机制缺失，农村企业和居民整体信用 意识不高，农村金融发展壮大的社会服务和社会保护环境 还未形成。 （三）我国现有金融监管的法律体系存在不少弊端， 无法保证金融监管合理、有效、规范地实施 首先，监管法规滞后，配套法规不完善，内容过粗、 过于简单，有关银行、证券、保险业监督法律、法规比较 陈旧，普遍缺乏科学定量。监管法规标准、监管方式和技 术手段不适应市场监管要求。工作人员在实际执行中，不 易把握尺度，可操作性不强。其次，我国监管人员与被监 管对象之间有的存在着利益关系，而现行法规中，缺乏对 监管执行者的监督，从而无法保证金融监管的公正、合理。 最后，我国金融监管仍然难以摆脱行政式监管的惯性影响。 （四）农村民间金融游离于现有金融监管之外 根据国际农业发展基金的研宄报告，中国农民来自非 正式金融机构的贷款大约为来自正式信贷机构的4倍。对 于农民来说，非正式金融市场的重要性超过了正式金融市 场。而我国农村民间金融的主要表现形式有农村信用社、 合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资、小额信贷等，其 中仅有农村信用社和小额信贷处于我国金融监管之下，其 余金融形式都缺少相应的监管。农村民间金融组织总体缺 乏规范，存在较大风险，我国现有法律法规对农村民间金 融机构实行的是“隔离”政策，使得大量资金从暗中注入 农村金融市场，更加大了金融监管的难度，