银行践行普惠金融的潜在收益巨大.pdfVIP

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2015 年 2 月 金融监管评论 No.201505 银行践行普惠金融的潜在收益巨大 ☉执笔人：星焱 odinstar@126.com 本文拟发表于《金融博览》 银行机构践行普惠金融，要求在服务“高大上”（即高收入人群、大型企业和向 城市上行）的基础上，同时拓展“低小下”（低收入人群、小微企业、向县域和农村 下沉）路线。在以往，受信息不完全、交易成本、规模效应等因素的制约，服务“低 小下”的边际收益偏低，这造成了部分银行机构认为普惠金融只是单纯的履行社会责 任、开展社会公益，进而陷入发展理念上的误区。部分银行甚至认为普惠金融是“平 均主义”、“福利主义”和“所有主义”。因此，即使在普惠金融已经写入中央文件、 成为国家层面的发展战略之际，他们仍然心存疑虑，裹足不前。 可是静心分析就会发现，在宏观形势、市场环境和金融技术都发生了显著变化的 情况下，服务“低小下”的成本收益也随之改变。目前，发展普惠金融不仅可在社会 影响和企业形象上使银行机构受益良多，而且在经济上也存在巨大的潜在收益。可以 说，稳步践行普惠金融这步棋，有顺天应人、一举多得之妙。 首先，开展普惠金融业务顺应宏观经济潮流。目前，中国经济已经步入以经济增 速换挡回落、经济结构加速调整、金融风险有所积聚为主要特征的“新常态”。就银 行机构而言，宏观经济增长趋缓，将会导致“高大上”产品和服务需求的减少。此时， 如果有效开拓以往不受重视的“低小下”市场，将有助于银行机构保持经营水平和业 务总量的稳定性。另一方面，为了促进经济复苏，国家正在推出一揽子金融改革方案， 包括利率市场化、市场准入放宽、建立存款保险制度、完善金融市场退出机制等多个 1 / 3 No.201505 方面。这些改革的最终目标，就是提升金融服务实体经济的能力，进而实现普惠金融 和包容性增长的国家战略目标。同时，为了促进微观层面的工作开展，国家也将配套 出台财税、货币等方面的鼓励或优惠政策。因此，如果银行机构能够及时展开行动， 沐改革春风、得政策红利，那么，从普惠金融业务中获得较高收益也就顺理成章。 其次，随着金融市场的竞争加剧，“低小下”不再是烫手的山芋。从理论上讲， 当市场竞争不充分时，银行机构服务“高大上”的规模效应和边际收益较高，大家自 然视大客户和大型企业为最佳服务对象；但是，随着市场竞争加剧，服务大客户和大 企业的交易成本会明显增加，包括对其进行挖掘、谈判、议价、签约、维护、甚至寻 租等多个方面。此时，整个市场上服务“高大上”和“低小下”的边际收益就会趋于 相等，甚至逆转。目前，国内仅是改组后的城商行和农商行就达到了500 家左右，村 镇银行总数则超过了1000 家，加之民营银行逐步放开，金融市场的竞争将愈加激烈。 在此背景下，谁能及时转变观念，走出同质化“怪圈”，谁就能获得超额的经济收益。 需要指出的是，与大型国有银行机构相比，中小银行的综合能力偏低，服务“高大上” 的交易成本更高。因此，中小银行机构更应该紧握时代脉搏，大力拓展普惠金融业务。 再者，金融创新已经为践行普惠金融清除了技术障碍。自从上世纪80 年代格莱 珉银行的责任联保创新之后，客户密集筛选、无抵押贷款、业务委托代理和批发金融 等一系列的小微金融技术创新，为普惠金融的实现奠定了坚实基础。我国金融市场开 放较晚，国内银行可以积极地扩展视野，认真学习和引入国外最新的小微金融技术， 并与自身优势相结合。另一方面，近年来互联网金融蓬勃发展、方兴未艾，互联网、 移动互联网、大数据等信息技术大幅降低了普惠金融的践行成本。银行机构更应该与 时俱进，有效利用互联网金融技术创新，扩大自身的业务覆盖范围，增加产品和服务 种类。在此基础上，若能主动进军普惠金融领域，满足被传统金融排斥、却意愿强烈 的“低小下”金融消费需求，就可占领市场先机。在获得技术红利带来的高额回报之 外，还有助于将自身打造成为普惠金融行业的标杆银行，树立良好的企业形象。