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第一章 银行柜台劳动组织和柜台业务管理 第一节? 金融电子化和银行柜台劳动组织变革 ??? 一、金融电子化的发展及应用 ??? 金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。 ??? 金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统，包括金融自动化服务系统、金融管理信息系统、金融电子支付系统、金融决策支持系统。这4类系统互相关联、彼此沟通、相互协调，共同组成一个庞大的金融电子化系统。 ??? （一）我国金融电子化系统的基本构成 ??? 1、金融网络系统（基础设施） ??? （1）卫星网络系统：1000个城市资金汇划和资金清算同步； ??? （2）国家金融数据通讯网（CNFN）：在邮电公用数据网络上建设的专用网，提供数据传输、信息服务及增值服务； ??? （3）无线区域网络：利用射频或红外线连接数据传输； ??? （4）城区局域网（WAN） ??? 2、金融业务处理系统 ??? （1）国家现代化支付系统（CNAPS） ??? （2）现代化支付系统的应用子系统 ??? （3）证券交易系统 ??? （4）中国外汇交易系统 ??? （5）综合业务处理系统。 ??? （二）金融电子化的应用 ??? 1、电子货币 ??? 电子货币：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。 （BCBS）——巴塞尔委员会 ??? 电子货币的形式： ??? （1）银行卡 ??? （2）网络货币：信用卡型的网络货币、电子现金（包括电子现金卡和数字现金）、电子支票、电子钱包（指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式）。 ??? 2、电子支付系统 ??? 电子支付：通过计算机——电子通信设备进行金融交易的系统。 ??? 电子支付系统的层次包括：支付服务系统、支付清算系统、支付信息管理系统。 ??? 我国的电子支付系统的基本构成： ??? （1）同城清算所 ??? （2）电子联行系统 ??? （3）电子资金汇兑系统 ??? （4）银行卡支付系统 ??? （5）网上支付系统 ??? （6）邮政储蓄和汇兑系统 ??? （7）城市商业银行资金清算中心立） ??? （8）中国国家支付系统：包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、银行卡授信和清算系统（BCAS）、证券簿记系统（GSES）、同城清算所系统（ICH）、金融管理信息系统（FMIS） ??? 3、电子银行 ??? 电子银行：通过电子渠道提供零售性的小额银行产品和服务。 （BCBS） ??? 电子银行的发展经历了四个阶段，即银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统和网上银行服务。 ??? 4、网上银行 ??? 网上银行：那些利用网络为通过计算机、网络电视、机项盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。（欧洲银行标准委员会） ??? 二、银行柜台业务系统 ??? 银行柜台业务系统是银行计算机系统的核心基础业务，主要包括公司业务处理系统、个人业务处理系统和银行卡业务处理系统。 ??? 银行柜台业务系统处理过程可分为临柜业务处理和账务批处理两个阶段。 ??? 临柜台业务处理是在日间营业时间进行的，主要完成凭证处理、开销户、存取款及查询等。 ??? 账务批处理是银行营业结束、结账平衡后进行的，由主机操作完成，主要完成分户账记账、总账科目更新、打印报表、统计数据、特殊处理等。 ??? 三、银行柜台劳动组织形式及变革 ??? 1、双人临柜制：这是银行会计业务手工核算时典型的柜台劳动组织形式，其基本机制是记账员记账、复核员复核（兼出纳）。 ??? 2、单柜员制：这是柜员制发展的初始形式，一般应用于储蓄业务领域，即柜员独立处理储蓄业务。其复核机制是一般业务当天复核、重大业务当场复核（授权）。 ??? 3、综合柜员制：综合柜员制是指柜员在其授权范围内，可以办理多币种、多种类的各项会计业务，承担相应经济责任的一种劳动组合形式。 ??? 四、银行柜台风险管理 ??? （一）综合柜员制风险控制的原则 ??? 1、加强综合柜员制建设。 ??? 2、加强内部控制建设。 ??? 3、对综合柜员制网点实行有效的外部控制。 ??? （二）综合柜员制风险控制的方法 ??? 1、加强综合柜员制机构的资格认定工作，即高起点、高标准地建设综