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11.3 风险预警 11.3.1 风险预警的程序 1．信用信息的收集和传递 2．风险分析 3．风险处置 包括预控性处置与全面性处置（分类，各自定义考单选） 4．后评价 第十一章 贷后管理 * 【例题】（2010年真题）风险预警的（ ）是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题，深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整。 A．预估 B . 追踪 C．监督 D . 后评价 【解析】风险预警的后评价是指经过风险预警及风险处置过程 后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题，深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。故正确答案为D * 11.3.2 风险预警方法 主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。 在我国银行业实践中分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。 1. 黑色预警法—定性 2. 蓝色预警法--定量分析 （1）指数预警法，应用范围最广的是扩散指数 （2）统计预警法 3. 红色预警法--定量分析与定性分析相结合 * 【预测例题】下面那几种不是我国银行业实践中所采用的风险预警方法（ ）。 A．评级方法 B . 信用评分方法 C．红色预警法 D . 统计模型方法 E . 专家判断法 【答案解析】我国银行业实践中将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法等三种。故本题的正确。答案为ABDE * 11.3.3 风险预警指标体系 预警指标的研究是实现信贷预警的首要环节， 预警体系科学性高低的首要标志是所选择的预警指标能否科学地反映经济运行过程的变化特征。 1. 有关财务状况的预警信号 2. 有关经营者的信号 3. 有关经营状况的信号 * 11.3.4 风险预警的处置 借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解方案的过程。客户风险预警信号出现后，采取的风险处置措施有以下几种： （1）列入重点观察名单； （2）要求客户限期纠正违约行为； （3）要求增加担保措施； （4）暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。 * 11.4 信贷业务到期处理 1. 贷款偿还的一般操作过程 （1）业务操作部门向借款人发送还本付息通知单 （2）业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单 业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的催收工作。 贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利。在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，应收未收的罚息也要计复利。 * 2. 借款人提前归还贷款的操作过程 在征得银行的同意后， 才可以提前还款。 （3）借款人应在提前还款日前 30 天（或 60 天）以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额； （4）由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款 （5）借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍， 并同时偿付截至该提前还款日前一天 （含该日）所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用； （7）已提前偿还的部分不得要求再贷； （8）对于提前偿还的部分可以收取费用。 “挂钩”即国内借款人向银行的提前还款，是以银行向国外贷款行提前还款为前提，同步进行。 “脱钩”即或者国内借款人向银行提前还款，或者银行向国外贷款行提前还款， 二者不同步 * 11.4.2 贷款展期处理 借款人不能或不希望按照贷款协议规定的还款计划按时偿付每期应偿付的贷款， 由借款人提出申请， 经贷款行审查同意， 有限期地延长还款期限的行为。 经银行同意，贷款才可以展期。 1. 贷款展期的申请 其内容包括：展期理由，展期期限，展期后的还本、付息、付费计划及拟采取的补救措施。 * 2. 贷款展期的审批 （1）分级审批制度 （2）贷款展期的担保问题 借款人申请贷款展期前， 必须征得保证人的同意。 其担保金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和， 包括因贷款展期而增加的利息费用 （3）转贷款的展期问题 凡采用 “挂钩”方式转贷的， 一般不允许展期。 采用 “脱钩”方式转贷的， 经银行同意，允许适当展