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我国的商业银行 组员:何旭东 张宏刚 吴承裕 景海龙 周国亚 田志国 巩马飞 王 轶 王 绮 李志锋 1.我国的商业银行 2.商业银行的储蓄产品及各储蓄 产品的收益及风险特点 我国商业银行的发展历程 我国早期银行的发展 中国关于银钱业的记载,较早的是南北朝时的寺庙典当业。 到了唐代,出现了类似汇票的“飞钱”,这是我国最早的汇兑业务。北宋真宗时,由四川富商发行的交子,成为我国早期的纸币。到了明清以后,当铺是中国主要的信用机构。明末,一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄。银庄产生初期,除兑换银钱外,还从事贷放,到了清代,才逐渐开办存款、汇兑业务,但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下,走向衰落。 我国近代银行 我国近代银行业,是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。最早到中国来的外国银行是英商东方银行,其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏,但在客观上也对我国银行业的发展起了一定的刺激作用。 新中国成立后的商业银行的发展 新中国成立后,我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系,即银行不划分专业系统,各个银行都作为中国人民银行内部的一个组成部分,从而使中国人民 银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行,又担负着国家宏观调控职能的中央银行。从1977年至今,我国商业银行的发展大体上可以分为以下几个阶段。 我国商业银行面临的问题 在金融业开放及外资进入的威胁下,我国商业银行(特别是国有商业银行)的发展在以下几个方面面临着严峻的挑战。主要表现为: (1)竞争能力较差。由于历史包袱沉重,再加上制度上的缺陷,内部管理较为薄弱,金融创新不足等原因,我国国有商业银行的竞争能力确实较差。 (2)不良资产率高。2003年底,银行业金融机构的不良贷款余额为24 406亿元,不良贷款率为15.19%;按五级分类口径,四大国有商业银行的平均不良贷款率为19.74% (3)资本充足率低。长期以来,四大国有商业银行的资本充足率均未达到8%的监管要求。同时呆账准备金的提取存在着较大的缺口。 为了应对上述严峻的挑战,我国政府决定进一步加强对商业银行的监管,推进商业银行的改革。从2003年开始,我国商业银行的改革不断向深层次发展,进入了攻坚阶段。改革的重点已经转移到制度(包括体制和机制)的变革,向建立现代金融企业的方向迈进。 商业银行的分类 国有银行:受到地方政府控制和国有企业强烈影响的资金借贷机构。 商业银行的储蓄产品及各储蓄 产品的收益及风险特点 1.活期储蓄:一元起存,由储蓄机构发给存折,凭存折存取,开户后可以随时支取 利率: 2.整存整取:一般50元起存,本金一次性存入,由储蓄机构发给存单(折),到期凭存单(折)支取本息,存期内按存入时同档次定期利率计息,到期末支取,超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿,办理定期存款到期约定或自动转存,存款到期转存,按转存日挂牌公告利率计息。 利率: 3.零存整取:每月固定存款,一般5元起存,存期分为一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补齐,未补齐者,到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。 利率: 4.存本取息:本金一次存入,一般5000元起存,存期分为一年、三年、五年,由储蓄机构发给存款凭证,到期一次支取本金,利息凭存单分期支取,可以一个月或几个月取息一次,由储蓄与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息,以后可以随时取息。如果储户需要提前支取本金,这要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息,并扣回多支付的利息。 利率: 5.整存零取:本金一次存入,一般1000元起存,存期分一年、三年、五年,由储蓄机构发给存单,凭存单分期支取本金,支取期分一个月、三个月、半年一次,由储户与储蓄机构协商确定,利息于期满结清时支取。 利率: 6.定活两便:本金一次存入,由储蓄机构发给存单,一般50元起存,存单分为记名和不记名两种,记名式可挂失,不记名式不能挂失,存期不限。 利率: 7.通知存款:通知存款是指存款人在存款时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式,一般有1天通知存款和7天通知存款两个品种。起存金额5万元。 利率: 8.教育储蓄:教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年、六年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整
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