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个人消费信贷管理：日本经验及启示 国际上的个人消费信贷通常有美国模式、欧洲模式 和日本模式，三种模式在刺激经济的发展过程中各有利弊。 事实证明，2008年的美国金融危机和2010年的欧洲债务危 机说明前两种模式的过度发展最终导致信贷泛滥的后果；而 日本每年向消费领域投入的个人信贷资金也不少，之所以能 够顺利运行，跟日本政府、银行更加注重风险的管理控制与 企业、个人的还款信用密不可分。 我国目前国内个人消费市场旺盛，利用信贷方式进行消 费早已不再是年青人的专利，这种方式在国内已建立了相当 规模的群众基础。相对来讲，日本个人消费信贷模式对中国 更具有指导作用，研究日本个人消费信贷的科学管理对于如 今发展迅速的中国个人消费信贷市场具有现实意义。 一、日本个人消费信贷的发展概况 日本个人消费信贷的发展历史最早可以追溯到公元12 世纪，当时幕府统治时期就推出了以家庭可抵押物的消费信 贷，在日本民间被称为“土仓”。进入20世纪，日本个人 消费信贷逐渐发展起来，成为人们较为流行的一种消费方 式，1929年至1933年期间，正当美国经历有史以来最大经 济危机的时候，日本个人消费信贷正渐渐走向普通家庭，成 为刺激经济快速增长的有效办法。进入20世纪60年代以后， 东京及一些发迗的城市开始推出了以代金券进行分期付款 的形式，当时正是日本家电、汽车等商品市场迅速发展的时 期，这种个人消费信贷的模式对当