第一章银行信贷概述.pptVIP

【内容摘要】本章简述银行信贷业务及其管理的大致情况。首先，介绍信贷的概念，业务的分类和主要信贷业务种类、信贷业务的基本要素；其次，介绍学习信贷业务基本操作流程。  （三）银行授信业务的定义银行授信业务是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的营业活动。 二、银行授信业务种类（一）银行授信业务种类的划分按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信业务和表外授信业务；表内授信包括贷款、贴现、拆借等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 2、按期限划分，银行授信业务可分为： 短期授信业务和中长短期授信业务； 3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现； 4、按性质划分，银行授信业务可分为：固定资产贷款、流动资金贷款；5、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营性贷款、个人消费性贷款、农户综合性贷款；6、按组织形式划分，银行授信业务可分为：单个银行贷款和银团贷款； 7、按经营属性划分，银行贷款业务可分为：自营贷款业务、委托贷款业务和特定贷款业务 委托贷款业务是指银行接受政府部门、企事业单位、个人的委托，由委托人提供委托资金，受托银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行只收取手续费，不承担贷款风险。  8、按使用质量划分，银行授信业务可分为： 正常贷款、不良贷款； 9、按资金性质划分，银行授信业务可分为： 政策性贷款和商业性贷款。10、按币种划分，银行授信业务可分为： 本币授信业务和外币授信业务。 （二）主要授信业务品种简介1、流动资金贷款流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。 2、项目贷款项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，最长不超过10年。 3、消费信贷消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金的一种自然人贷款。消费信贷属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，最长不超过30年。 4、汇票贴现业务汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。按照我国《票据法》的规定，汇票贴现业务的期限最长不超过6个月。 5、银行承兑汇票业务银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。按照我国《票据法》的规定，银行承兑汇票业务的期限最长不超过6个月。 6、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一种贷款方式。  三、授信业务基本要素（一）授信主体——借款人与贷款人 1、借款人借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。2、贷款人 贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。 (二）授信金额授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款数额。 （三）授信期限与偿还方式1、授信期限（1）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指从贷款发放到贷款全部偿还完为止的时间。贷款期限包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到贷款本金开始偿还的时间；贷款偿还期是指从贷款开始偿还到贷款本息全部偿还完为止的时间。 例如，购房者申请50万元、10年期贷款，如果申请宽限期1年，则贷款期限为11年(10年+1年)，贷款发放日为2006年11月15日，则宽限期自当日起算，12月20日首次付息，2007年12月20日最后一次付息。期间，借款人只付息，不还本。一年12期满后，借款人开始还本付息，每月还款额大幅增加。这种还款法因能大大减轻前期还款压力，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办婚礼等资金实力不足、而后期收入前景看好的购房者。 2、偿还方式（1）到期一次偿还。 如小额、短期流动资金贷款；（2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。 （3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。 如项目贷款。 （四）贷款利率水平和计、结息方式1、贷款利率贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本金数额与同期所获得利息数额的比