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关于银行小额信贷发展定位问题的论文 【摘 ?要】小额信贷自上世纪90年代由非政府组织引入我国后，发展至今经历了国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。伴随着小额信贷公司的起步、发展，我国小额信贷进入了一个新的历史时期。本文通过对小额信贷本质的重新审视，拟对我国小额信贷的发展定位、制度模式选择问题提出一些作者自己的分析见解。 【关键词】小额信贷 ? 普惠金融 一、小额信贷是国家政策主导下的非纯商业化金融服务 小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，Stiglits and Weiss（1981）、Bester and Hellwing（1987）指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。为解决信贷市场分割现象，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行 ( BAAC) 、