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商业银行的数字化转型之路 移动互联网给传统商业银行的经营模式带来了极大的冲击， 现阶 段，各种新技术裹挟着媒体不断推陈出新的“概念” 、“名词”，借着 资本的力量铺天盖地，以创新之名，掀起一波又一波热潮，搅动商业 银行或激进、或观望、或无助的复杂心态，到目前为止，还没有实践 出符合心理预期的创新效果。 喧嚣的表象之下， 我们来看一看商业银行面向数字化转型过程中， 面临哪些障碍，以及如何采取有效措施，清除障碍，走向坦途。 一、 市场与客户 1 、服务界面日益模糊 以智能手机的普及为标志， 极大降低了普通民众参与金融的门槛 和频率，但是， 大量非专业用户发起的自助交易，带来传统银行在服 务界面上的改变：界面必须适应用户习惯，而不是专业要求。银行的 专业术语和服务内容， 应该嵌入用户的操作场景， 借助用户的使用过 程，实现银行的服务目的。以直销银行 App 为例，单纯的直销银行 App，很难吸引用户主动下载并注册信息，但是，如果把直销银行功 能嵌入用户喜闻乐见的 App 中，当客户注册自己喜欢的 App 时，直销 银行可以同步获得客户注册信息。 这就是应用场景化需求在渠道设计 中的有效实践例子。 2 、服务方式逐渐整合 现阶段，消费金融热点初现，但是，银行在消费金融领域始终无 力抗衡互联网企业，究其原因，是因为银行采取的方式对自己不利。 银行的核心优势在于长期建立起来的专业信用， 和领先的风险管理能 力，这些优势对于单一个人客户来讲并不突出，但是，对于企业客户 来说，则是举足轻重。因此，银行应该以企业 / 机构为单位，提供面 向企业/ 机构，兼顾员工和家属，以及其他相关人员的一揽子金融服 务，这样，不仅极大发挥了银行自身优势，而且快速提高个人客户获 得能力和效率，更重要的是可以借助企业 / 机构与个人客户之间的紧 密关系，提高客户信息质量，分散风险因素，强化风控结果。 要实现这一目标， 银行需要对现有业务分工和职责进行调整： 对 公、对私、小微、供应链等专业部门，负责根据特定客户设计产品、 精确定价、持续优化客户对产品的比较和体验。电子银行 / 互联网金 融部门作为营销部门，负责开拓客户、推销产品、市场调研、建立渠 道合作关系。分行负责管理属地客户关系、客户营销、机构运营。 如何获取大数据？ 大数据应该是在业务过程中自然沉淀的信息。 购买的话， 应该购 买数据加工结果而不是数据本身，例如：征信报告。购买数据需要解 决三个问题： 1、购买频率。数据是流动资产，数据具有历史与现实关联性， 阶段购买不能解决问题。 2 、购买方式。全量？还是，增量？ 3、是否能够有效识别购买数据的真实性。这里说的真实性，指 数据本身可能存在极大误导， 对于不掌握数据来源的银行来说， 样本 和范围对于结果的影响完全不能确定。 获取大数据的最佳方式，是：通过合作共享数据信息；通过打通 服务流程， 实现数据信息在流动过程中的自然沉淀， 清晰界定数据信 息安全边界，彻底解决数据交换不能实时处理问题。 二、 产品与创新 产品创新的核心是定价能力， 并不是产品种类多少。 产品定价能 力受制于风险覆盖和运营水平。 风险覆盖可以借助大数据技术得到有 效提升，但前提是需要低成本获得高质量的数据信息，