商业银行新授信审批业务综合法律实务(6月11-13日)第四节.ppt

商业银行授信审批业务综合法律实务 商业银行授信审批业务综合法律实务 一、商业银行授信审批人员法商 二、商业银行授信审批常用法律法规解读 三、商业银行授信审批法律风险把控 商业银行授信审批业务综合法律实务 一、商业银行授信审批人员法商 （一）法商的内涵 法商（Law Quotient ） 应该是一个人对法的内心体认和自觉践行，体现的是人们法律素质的高低，法治意识的强弱，明辨是非的能力，以及依法办事、遵守秩序、崇尚规则的自觉性和主动性。  商业银行授信审批业务综合法律实务 法商包括四个层次：第一，法律认知；第二，法律评价；第三，法律行为；第四，法律意识 法商的概念，不应该是以对法律的认知为前提，应该强调的是人们法律认知的程度，对法律的信仰。 商业银行授信审批业务综合法律实务 给自己树立一面旗帜 罗杰 罗尔斯----皮尔 保罗 信念值多少钱？信念是不值钱的，她有的时候是一种善良的欺骗，然而你一旦坚持下去，她就会迅速升值。 商业银行授信审批业务综合法律实务 （二）授信审批领域的法商运用 1、商业银行法 2、公司法 3、破产法 4、合同法 5、民事诉讼法 6、刑法 7、劳动合同法 8、其他法律法规 商业银行授信审批业务综合法律实务 （三）授信审批人员法商提升 人权与法权 顾问与律师 法律素养与维权 商业银行授信审批业务综合法律实务 二、商业银行授信审批常用法律法规解读 (一)商业银行法的有关规定 第四章 贷款和其他业务的基本规则 第三十四条 商业银行根据国民经济和社会发展的需要,在国家产业政策指导下开展贷款业务。 第三十五条 商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度。 商业银行授信审批业务综合法律实务 第三十六条 商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。 第三十七条 商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 第三十八条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。 商业银行授信审批业务综合法律实务 第三十九条 商业银行贷款,应当遵守下列资产负债比例管理的规定: (一)资本充足率不得低于百分之八； (二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； (三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； (四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； (五)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 商业银行授信审批业务综合法律实务 第四十条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 前款所称关系人是指: (一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； (二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 第四十一条 任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。 商业银行授信审批业务综合法律实务 第四十二条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。 借款人到期不归还担保贷款的,商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权,应当自取得之日起二年内予以处分。 借款人到期不归还信用贷款的,应当按照合同约定承担责任。 第四十三条 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。 第四十四条 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务,应当按照规定的期限兑现,收付入账,不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。 商业银行授信审批业务综合法律实务 第四十五条 商业银行发行金融债券或者到境外借款,应当依照法律、行政法规的规定报经批准。 第四十六条 同业拆借,应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。 拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。