商业银行新法律基础.ppt

商业银行业务法律基础 银行员工学习法律知识必要性 前言： 现代社会是法制经济社会，任何人都必须服从法律，依法办事。法律是商业银行行为的底线。商业银行应当成为遵法守法的模范和商业道德模范。 学好各项银行法知识，能更自觉遵守银行规章。 银行员工学习法律知识必要性 银行业务岗位是银行对外窗口，直接与客户发生金融交易和服务法律关系。银行都要为你们的行为承担法律后果。 因此你们为银行把好关，银行可以减少损失，你们服务质量上去了，银行的业务和信誉得到提高。 银行与客户民商事关系本质 现在我国实行的是市场经济制度，银行与客户之间的关系其本质上就是市场化服务关系。 市场体制下，银行可以选择客户，客户也可以选择银行即双向选择。大银行的垄断地位正在退却。银行也不能指定客户购买和消费。 银行与客户民商事关系本质 银行与客户法律上的关系实质就是民事服务合同关系，无论是储蓄、单位存款，还是贷款、结算、理财、保管或各项代办业务都存在若干银行与客户间的交易、服务契约关系。 第一章 民商事法律基础概述 第一节 民法基础 法律是社会关系的调节器，每部法律都有自己的特殊的调整对象和方法。 第一章 民商事法律基础概述 一、民法调整对象—民法是调整平等主体 之间的财产关系和人身关系。 银行与客户及其他银行之间的横向及纵向（如母子公司间）交易、服务关系就是民法调整的平等主体之财产关系。如：存款、贷款、汇兑转账、理财、各项代办业务等。 二、民事主体 --民法规定可以从事民事活动的当事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人经济组织等。主体不合格、形式、内容违法的民事活动都是无效的。 三、民法基本原则 平等（地位、实体权利义务、程序）原则、意思自治原则、诚实信用原则、权利不得滥用原则（如银行霸王条款）等 四、民事权利—即法律为保障民事主体实现其利益而允许其行为的界限。 包括：人格权、物权、知识产权、继承权等。民事合同行为也会产生债权等民事权利，在规范民事主体权利的同时，法律还规定了公力（诉讼、仲裁）和自力的救济方法。 五、民事代理 即许可他人以本人的名义从事民事活动，法律后果由本人承担。主要方式：书面授权委托、法定监护等。 1、不得代理行为：结婚、离婚、密码挂失等； 2、无效代理行为：自我代理、双方代理、代理人与他人而恶意串通等，代理人自行承担后果。 五、民事代理 3、表见代理要件—即行为人没有代理权；或超越代理权或代理权被终止、丧失后行为人仍然以被代理人的名义与他人订立合同，而相对人有理由相信行为人有代理权的，而且善意无过失，这样表见代理行为构成。 法律后果：由被代理人承担履行、无效及后果法律责任。 第二节 物权法律制度 一、物权（狭义）是绝对权、支配权—即权利人有权按自己的意愿对物进行支配。谁享有物权谁就享有对物的占有、使用、收益、处置权。广义的物权法—是指调整民事主体之间物权关系的法律规范总和。 物权法特征：私法、强行法、固有法、普通法、公益 第二节 物权法律制度 二、物权的优先效力：物权破除债权（如不动产登记后的绝对权）、物权优先受偿权（如破产中担保物权人的别除权）、优先购买权（如承租人、抵押权人的优先购房）、登记优先权； 第二节 物权法律制度 三、广义物权分类：我国民法通则规定了六种，即所有权、使用权、经营权、相邻权、抵押权、留置权；担保法增加了质权，还有版权、商标权、专利权等。 四、用益物权和担保物权 用益物权—指非所有人对他人所有物所享有的占有、使用、和收益的权利，即由不动产所有权人设定的他物权。该权利设定后对所有权人有拘束力，直到用益权消灭。 四、用益物权和担保物权 担保物权—是以支配特定财产的交换价值为内容，以确保债权实现为目的而设定的他物权。担保物权有的必须登记公示才对他人产生约束力，有的还必须交付，否则设定无效。 第三节 担保法律制度 1、担保权是从权利，主债权消灭，从权灭失；担保物火灾灭失，担保物权自然消亡。 2、抵押、质押的期限：担保物权虽然是约定设立的，但债权未了时，即使约定的担保期限届满，未经债权人同意和法律规定，义务人不得单方面终止担保物权。 第三节 担保法律制度 3、未经登记抵押合同的效力：法律规定必须登记的，因没有依法登记丧失担保物优先权利的人，仍然可以担保合同权利人地位，请求担保合同义务人履行主债合同的连带清偿责任。 4、保证期间—属于除斥期间，不适用债权诉讼时效中断的规定。期间内未经诉讼、仲裁的，保证人免责。 担保法律制度(二） 5、定金---主要适用买卖合同，银行贷款合同中金融规章禁止使用定金，银行结算业务通常使用保证金形式。如开证保证金、票据承兑保证金等。 6、留置---主要适用加工承揽