其他机构的小额信贷业务.docVIP

6 其他机构小额信贷业务 本章所指的其他机构包括典当行、担保公司以及民间借贷机构等。 近年来，随着我国经济的发展，以个体私营企业为主体的中小企业获得了蓬勃发展，其融资需求也逐步旺盛。尽管中小企业的融资渠道不断拓宽，但在银行等正规金融机构信贷资金局部供给短缺的情况下，中小企业面临的融资难问题正日渐突出。这就促使一部分掌握资金资源的机构或个人以非正规的方式进入到金融业务经营领域。 6.1典当行小额信贷业务 随着市场经济的快速发展, 中小企业融资难题日益突出，企业和个人对资金融通的需求也越来越迫切。典当行以融资快捷、方便灵活的特点，受到了中小企业、个体工商户及广大群众的欢迎。新时期的典当行不再是单纯地为解决生计问题的消费性融资，而是成为了广泛地发展经济、支持生产、活跃流通、方便群众的生产性、经营性融资。 6.1.1 典当行基本认识 典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当行是依法设立的专门机构，指以收取当户所交的一定的标的作担保而发放相应当金的人，也称收当人、承当人或质权人，俗称贷款人、当铺。确切的说，典当行本质上从事的是一种金融行业，但与银行的金融业务存在很大的区别。 银行贷款的优势是成本低、规模大。但是银行看重的是大客户及大额资金，那些数额只有几千元的短期融资需求，银行基本不考虑。银行对贷款人的资信程度要求较高，贷款审批手续十分繁琐。 与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。其一，典当行对客户的信用要求相对不高，它注重的是典当物品是否货真价实。其二，商业银行一般只做不动产抵押，而典当行则可以动产质押与不动产抵押二者兼为。只要是有价值的实物,如黄金饰品、古董、房产、汽车、艺术品、机器设备等，都可以典当。其三，典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。其四，典当贷款更加快速、灵活，手续简便，大多立等可取。如典当黄金首饰能够当场支付，因此受到广大中小企业主和个体工商户的欢迎。即使是不动产抵押,也要比银行便捷许多。如典当房产，只要证件齐全，慢则5天，快则两三天就可以拿到当金。其五，典当当期十分灵活，5天、10天、半个月、1个月、半年都可以。但由于典当费率要远高于银行贷款，人们大多只用于临时应急，一般会选择3个月以下的当期。显然，典当与银行这两种不同的融资渠道，可以起到互相补充的积极作用。 6.1.2 典当行发展情况 近年来，经过中国人民银行、经贸委、公安部、商务部等部门的共同推进，典当行业得到了迅速的发展。2009年末，全国依法设立的典当行3662户，注册资金总计447亿元。2009年前三季度累计发放当金（典当总额）1028亿元。从典当业务结构看，房产抵押571亿元，占比55.5%；动产和财产权利质押分别为247亿元和210亿元，分别占比24%和20.4%。截至2009年9月底，全行业典当余额为292亿元。 据商务部统计，如今典当的主要服务对象是中小企业，客户多为个人、私营企业主和个体工商户。截至2009年末，全国3662户典当行中，注册资本金500万以下的1000多家，占到30％；500万至2000万的2200多家，占到60％；2000万至5000万的300多家，占8%；5000万至1亿的只有13户，亿元以上的仅有8户,仅占0.22%。典当金额从几百至几百万元人民币不等，而几万至几十万占多数。其中，对自然人和个体工商户发放当金168万笔，累计金额535亿元，占典当总额的52％；对法人企业发放当金7万笔，累计金额493亿元，占典当总额的48%。当金主要用于应急货款、调转头寸、发放工资和创业基金等。 目前典当业务中，以本地短期小额典当为主。本地典当业务占总业务笔数的95%以上，平均单笔业务金额6.59万元，当期从几天到六个月不等，平均当期只有一到两个月。主要是满足本地区应急短期小额融资需求，发挥了快速、便捷、灵活的特点，起到了拾遗补缺、扶危济困、调余济需的作用，成为了金融信贷融资渠道的有益补充。 6.1.3 典当业务品种 一般来讲，典当行经营的业务品种除了民品典当业务之外，还包括汽车质押、房产抵押等动产、不动产和财产权利业务。然而，目前典当行业务品种却过于集中。据统计，全国的典当行将一半以上的资金都放在了房地产抵押贷款这个业务品种上。在银行和民间借贷的双重压力下，典当业务品种范围的拓展显得尤为重要。而财产权利质押就是创新业务品种的一个突破口，只要谨慎操作，手续完备，符合法律程序，就能提高效益，拓展业务范围，如：开展股票质押业务，出口退税质押，仓单、提单质押，甚至还可以开展商标专用权、著作权、专利权、银行票据等质押业务。 另外，随着社会的发展，时尚的推进，某些新潮流的