现金与消费支出规划.pptVIP

等额本息法 假设李先生在还了2年之后，有了一笔10万块钱的收入，打算提前偿还商业贷款，回答下列问题 1、不改变偿还期限，每个月可以少还多少？ 2、不改变每个月的偿还额度，可以提前多长时间还完贷款？ 3、想将商业贷款在剩下的5年内还完，每个月的还款额度是多少？ 等额本金法 假设李先生在还了2年之后，有了一笔10万块钱的收入，打算提前偿还商业贷款，回答下列问题 1、不改变偿还期限，少还了多少的利息？ 2、想将商业贷款在剩下的5年内还完，每个月的还款额度是多少？ * * 现金与支出规划讲 师：肖合辉 一、现金规划 内容: 1、将客户每月支出的3~6倍的额度在现金规划的一般工具中进行分配; 2、如果客户有超额的现金需求，向客户提供适当的现金融资工具; 二、支出规划 （一）制定住房消费规划 （二）制定汽车消费规划 （三）制定消费信贷规划 （一）住房消费规划 1、购房与租房的决策 2、确定购房的目标 3、购房财务规划的基本方法 4、购房消费信贷 王先生，看中一处地段的房子，若是现在买100万，但是王先生想现在股市还不错，如果投资于基金，保守估计5年下来可以有8%的年收益率，相同地段的房子租的话房租每月2500元，付三压一，请问5年以后这样的房子涨到多少以上时，现在买房比租房划算？ 1、买房还是租房？ 1 2 18 19 20 0 2500 2500+7500 7500 7500 7500 7500 先租后买 先租后买的成本= …… 5年后房 子的价格 现在买的成本=-100万 当现在买的成本=先租后买的时,两种方案没有区别,即: 例：台湾的王先生，看中一处房产，若是租的话房租每月3万元，押金3个月。购的话总价800万元，首付300万元，可获得贷款500万元，利率6%的期限为20年的房屋抵押贷款。若王先生要在该处住满5年，房租每年调升1.2万元，以存款利率3%为机会成本计算的依据。请问5年后以多少卖掉房子，买房比租房划算？ 1 2 3 4 5 0 90000 90000+360000 384000 396000 408000 372000 租房 租房净现金流量现值= 1 2 3 4 5 0 售屋净所得 3000000 435923 435923 435923 435923 买房 435923 购房净现金流量现值= 通过计算，当5年后的售屋净所得为3681870时，购房的净现金流量现值与租房的净现金流量的净现值相等。加上5年后的房贷余额净现值4233791，即只要5年后房屋的售价大于两者之和，即7915661时，则购房比租房合算。 2、确定购房的目标 如：2年后购买150平方,价格10000元/平方米的房屋 注意以下两点： 时间,面积,价格三要素 任何理财目标都必须是量化的,明确的 3、购房财务规划的基本方法 （1）如何计算能负担的房屋总价 （2）如何判断月供是否合理 （1）如何计算能负担房屋总价 可负担的首付款=目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来购房者短时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷=未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款比例的上限 可负担的房屋总价=可负担首付款+可负担房贷 可负担的房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数 例：王先生年收入为10万元，预计收入每年增加3%，每年的储蓄比例为40%，目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%。王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率为6%，问王先生适合购买的房屋总价为多少？ 1 2 3 4 5 0 2 4*1.03 4*1.032 4*1.033 4 4*1.034 可负担的首付部分 4*1.035 4*1.035 4*1.035 4*1.035 4*1.035 4*1.035 可负担的贷款部分 7 8 23 24 25 6 …… 5 PV （2）如何判断月供是否合理 房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过25-30%； 房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款之和占借款人税前月总收入的比例不超过33-38%； 例：张先生欲购买100平方米的房子，其看中的一个小区的均价为8000元每平方米，打算贷款20年，贷款利率为6%，7成按揭，等额本息还款，计算一下张先生每个月的负担。 4、购房的消费信贷 等额本息法 等额本金法 例：李某看中了一套85万元的住房，已准备首付40万，准备贷款45万，打算公积金贷款20万，贷款15年，利率4.86%，商业贷款25万，贷款10年，利率6.12%，采用等额本息的还款方式，则每月的还款额，一共偿还了多少利息？如果采取的是等额本金的还款方式呢？ 5、提前还款的问题 等额本息法 等额本金法