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财产险案例分析 PAGE 理赔案例与风险控制——火灾 第 PAGE 1 页 火灾事故与风险控制 前 言 随着公司业务的不断发展，保险正发挥着为客户提供保障的功能。通过这几个发生在其它公司前几年的事故案例分析，能够了解出险标的特点和事故发生规律。今后在核保过程中若及时采取风险控制措施，就能为公司避免和减轻可能的损失。 案例 某绢麻纺织企业火灾 事故简述：某车间突发火灾，造成部分原材料以及辅助机器设备受损。 图片1 火灾事故后车间外墙 说明：厂房使用木门和木窗，建筑物防火等级大为减低，此类建筑物等级应降等考虑。 图片2 车间内的木门 说明：车间内使用木门，不能有效阻止火灾传播，造成火灾事故的扩大。 图片 3 火灾后的机器情况 说明：机器的漏油以及油迹遍地，能够导致火灾扩大。 风险控制 避免事故 市场营销阶段：若在市场营销阶段发现该企业建筑等级低以及管理混乱和机器设备维修保养不善，该企业就不能成为保险营销对象，就能避免公司可能面临的损失。 减轻事故 核保阶段：若能清楚了解标的物风险信息，做出提高免赔额的决定，有助于减少公司可能面临的损失。 防灾防损活动 不断建议和督促该企业将车间内木门改为防火门或铁门；积极做好机器设备的维修保养工作，公估报告认为本案例事故是由于除尘机在夏季高温季节静电产生火花造成纤维质灰尘起火燃烧，并在风机负压的作用下，引发本次火灾事故，因此若该企业在高温季节能够积极做好机器设备的维修工作，此次事故是完全有可能避免的。 结论：通过各有关人员的努力，该企业的事故损失是可以减少，或者对都邦公司来说，甚至有可能可以避免损失赔偿的。 某丝绸印染公司火灾 事故简述：消防火灾认定为油锅炉导热油外溢遇明火，起火成灾。 图片4 锅炉房外墙火损痕迹 说明：此锅炉房为核保相关文件中所指的彩钢板建筑，由图片所见墙面已变形，可见该墙体防火状况。 图片5 起火油锅炉情况 图片6 锅炉房内部火烧状况 说明：日常油锅炉的漏油现象在火灾时成为火灾扩大的条件。 风险控制 避免事故 市场营销阶段：若能发现该企业重点火灾危险部位燃油锅炉房油品跑冒滴漏严重，经判断该企业可不成为我公司营销对象，从而能够避免公司的损失。 减轻事故 核保阶段：对有重点危险部位的企业要求进行现场查勘和提供查勘报告及企业照片，正确评估危险部位的风险状况，合理厘定承保条件。 防灾防损活动 对企业的重点危险部位如油锅炉房进行现场访问，了解油品日常保管和使用情况，锅炉机器设备和仪器仪表维修和检修情况，发现漏油和渗油的部位应及时向有关人员指出，严格动火制度以及禁止吸烟。对发现的问题要经常与企业进行交流，督促其进行整改，以取得防止事故发生，客户和保险公司双赢的局面。 结论：通过不同层次的保险经营活动，可以避免、减少和防止事故的发生以及损失程度，从而取得应有的保险效益。 某纺织公司火灾 事故简述：该企业报损纺织车间发生火灾，烧毁房屋及电器和原料。 图片7 烧毁房屋外景 图片8 烧毁房屋内部情况 简要评述：从上述照片上，该车间屋顶倒塌、门窗均烧毁，而且房屋周边紧邻其他建筑，幸运的是此车间的火灾没有波及周边其他房屋，否则公司将承担更多的赔偿责任。 风险控制 避免事故 市场营销阶段：若明确知道拟承保建筑物处于类似民房包围中，没有合理建筑物安全距离，此类标的物就不应成为业务承保对象。 减轻事故 核保阶段：若对标的物风险信息有较好了解，在承保过程中设置某些条件，可能避免对公司严重损失事件的发生，如表明建筑物没有适当安全距离，仅赔偿着火处建筑物损失，而对其延烧风险损失不予赔偿等等。 防灾防损活动 通过营销和核保过程，营销和核保人员应有对承保标的物风险状况有所了解，有针对性地进行相关防灾防损活动，有可能避免某些事故的发生。 结论：通过主动性的各有关人员活动，能够避免事故的发生，减轻事故损失，实现企业效益。 某工程公司车间火灾 事故简述：该企业油漆车间烟道起火，造成厂房屋面损坏。 图片9 起火烟道及烧毁屋面情况 图片10 火灾房屋及周边建筑物情况 风险控制 避免事故 市场营销阶段：切实了解标的物情况，生产性建筑物应有生产性建筑物的特点，如合理的安全距离等，如此密集的建筑物要求承保，营销人员应有警觉性，一个合格的营销人员可能拒绝把此类的标的物作为营销对象。 减轻事故 核保阶段：了解标的物风险信息和进行正确的风险判断，一个工程企业的油漆车间从事何种生产活动，可能的灾害范围有多大，是否会成为建筑群中的定时炸弹，可能设立的限制性承保条件是什么？，这些环节的落实有助于减轻可能的事故对公司造成的影响。 防灾防损活动 通过