我国电子银行发展研究综述.docVIP

我国电子银行发展研究综述 银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。随着互联网、通讯设备等的不断发展，电子银行也获得了很快的发展。电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务。本文拟对国内有关专家学者关于电子银行的概念、发展情况及面临的问题和解决方案的研究做一综述。 一、电子银行的概述 1、电子银行的定义 电子银行 (E-BANK)又称网上银行或网络银行，是银行借助Internet的力量，并利用现有的计算机与通信技术（CC）、信息技术（IT），把银行核心业务集成起来形成的新型银行，它是商业银行电子化发展的高级形式。电子银行通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、证券、投资等服务，使客户可以足不出户或是在飞机、车船上利用无线网络技术，能够安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及个人投资等各种金融业务。[1] 2、 电子银行的分类 国内电子银行业务包括自助银行、网上银行、手机银行和电话银行四种模式。作为银行业的新兴业务模式，电子银行以其方便、快捷、不受时间和营业网点限制等优点，受到了用户的广泛青睐。[2] 二、电子银行的发展和现状 （一）、总体发展趋势： 1996 年 6月，美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在互联网上设立网站。1997 年4 月，招商银行建立了自己的网站——“一网通”，同时推出了网上企业银行和个人银行服务，这也是我国第一家电子银行。1997 年，中国银行也建立了自己的“电子银行服务系统”;1998年，中国银行正式推出自己的电子银行，并于同年3月完成了第一笔网上支付业务。中国建设银行于1998 年5 月成立电子银行项目组，经过一年多的开发于当年8 月推出自己的电子银行。中国工商银行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的电子银行；2000 年6 月16 日，工商银行选定8848 网站与首都信息发展有限公司、中国企业网、北大方正、清华同方等四家企业的作为首批B2B网上支付合作伙伴，为我国的商业银行向电子商务进军的里程上迈出了跨越性的一步，填补了国内空白。2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务。2006 年11 月21 日，兴业银行在推出了目前国内最先进的网上国际业务平台——兴业单证通(EASYTRADE)，在业界引起不小的轰动。[3] 而且外资银行利用电子银行产品和服务，在国内市场展开了竞争。2002年12月，汇丰银行有限公司在中国内地开始向境内客户推出网上个人银行服务。2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。[4] 从电子银行发展历史看, 1997年到2000年是我国电子银行发展的起步阶段, 银行逐步建立起自己的网站, 但主要是作为信息发布的渠道; 2000年到2005年银行逐步把一些柜台业务搬到网上进行, 并发展网上银行用户; 从2005年开始银行不仅仅满足通过网银办理传统业务, 创新了网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。与此同时, 电话银行、手机银行应运而生, 形成了基于互联网的网上银行, 基于手机的手机银行和基于有线电视网的家居银行及基于电话专线的客户服务中心, 这些统一构成了中国的电子银行业务服务框架。我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势, 截至2008年末, 全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814. 63 万户, 较年初增加5119. 74万户,增速达到52. 81% ; 网上银行企业客户达到414. 36万户, 较年初增加223. 63万户, 增长117. 25% ; 电话银行个人客户为20274. 68 万户, 较年初增加4674.74万户, 增长29. 97% ; 电子银行2008年度交易金额为301. 80万亿元, 包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22. 91万亿元。对于广大客户来说, 电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值.如下图：[5] （二）开展的业务种类。 在过去的几年间，我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次，在功能上进行了大胆的产品创新。我国网上银行开展的业务主要有：信息服务，主要包括金融资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航及股本外汇等证券行情等；个人银行服务，主要包括账户查询、管理、分析和银行卡挂失、代缴费、贷款、证券买卖及个人理财等个人业务；企业银行服务，主要包括账号查询、企业内部资金操作、代理缴费、国际结算等服务；银证转