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信用贷款扶持农民致富作用研究 摘 要 近年来，我国农民收入增长速度连续下降，许多纯农户的收入持续徘徊甚至下降。虽然各地信贷支农的力度不断加大，然而，受多方面因素的影响，信贷支农在操作过程中还存在一些问题。如何使信贷支农走入良性循环的轨道，是一个既急迫又现实的问题。而受小农意识和农业特点的影响，我国的绝大部分农户基本上享受不到金融安排带来的好处。实现农民致富是解决“三农”问题的目标，农民富则国家盛。本文从农村金融机构和农户、小额信贷和政策机制出发，分析了制约农民增收缓慢的各种原因，从实际出发，提出了促进农民致富的对策建议。 【关键词】农村金融机构 支农信贷 非农收入 农户小额信用贷款 农民增收问题不仅仅是一个重大的经济问题，也是一个重大的政治问题和社会问题。农民收入的增加是党的农村政策能够顺利贯彻执行的最关键因素。增加农民收入对于当前扩大内需，开拓国内市场，促进整个国民经济良性循环和城乡关系的良性互动，实现国民经济的可持续发展，具有十分重要的现实意义。 改革开放后，农民收入水平不断提高，但自从1985年改革重点转移到城市后，城镇居民收入提高速度不断增加的同时，农民收入增加的速度却逐步放缓，城乡收入差距逐步扩大，同时，农业和农村经济结构失调，农村市场经济发展滞后，许多纯农户的收入持续徘徊甚至下降。农民收入日益成为我国各界关注的焦点，目前中国农村居民生活消费水平落后城镇居民至少五年，并且城乡居民生活消费水平差距一直处于扩大状态。2011年，农村居民人均生活消费支出为5221元，城镇居民该项支出则为15160元。2012年农民人均纯收入7917元，比上年名义增长13.5%；扣除价格因素实际增长10.7%，比上年回落0.7个百分点。预计今年农民人均纯收入仍将保持增加，但是增速将低于2012年。 农民收入增加缓慢已严重影响了改革和发展的进程。脆弱、落后、低效的严峻农业生产形势，再加上资金短缺、素质不高，农资涨价、市场发育不良、非涝即旱的气候，没有科学合理的耕种，没有健全的风险补偿机制的保证，没有金融机构的宽松信贷支撑，农民自身没有能力发展生产，更谈不上致富。农业收入是农民的主要收入，非农收入占的比例小，农民要致富，不能仅靠那一亩三分地。脱贫致富，建设社会主义新农村，要充分利用信用贷款的扶持，结合实际,审时度势,用辨证发展的眼光看待未来,用科学发展观作指导，进行制度创新,把原理渗透到信贷支农工作中的每一步每一个环节,才能使信用贷款在扶持农民致富方面发挥更大的作用。 一、我国信贷支农的发展状况 （一）我国农村金融机构现状 1.正规金融 在我国农村的金融体系中，包括四大国有商业 银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。在正规的金融组织中，除了中国农业银行外，其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少；农业发展银行是一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的；农村邮政储蓄机构大部分只吸收储蓄，它把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，很少发放农户信用贷款；农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，截至2012年9月末，全国农信社（包括已改制的农村商业银行和农村合作银行）总资产达到14.9万亿元，各项存款达到11.5万亿元，贷款余额7.8万亿元，涉农贷款余额5.1万亿元，占各项贷款余额的65.4%，占银行业金融机构涉农贷款余额的31.3%，其中农户贷款占整个金融机构的70%以上。  2.非正规金融 该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动，包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下 投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上，带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管，又没有纳入政府部门监管，所以归入非正规金融。从知识论角度看，非正规金融比任何正规金融更能发现和利用分散在各地的局部知识，而且许多局部知识不能通过正规金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正规金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上，所以改革开放以来，非正规金融在我国的农村地区得到了快速的发展。 （二）近几年信贷支农成效 近年来，党中央、国务院进一步加大了农村金融改革力度。在国家宏观政策指引下，农村金融机构不断加大支农力度，调整信贷结构，优化信贷投向，通过简化信贷手续，创新信贷产品，更新服务理念，有力的支持了农村经济的持续、快速、健康发展。在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金