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新形势下银行房地产信贷风性控制问题分析 　　【摘要】当前，受调控政策的影响，导致房地产行业在发展过程中面对着较强的政策性压力，由此也将导致其价格下行风性显著提高。基于此种现状，我国商业银行应采用具有针对性的房地产信贷风性控制措施，由此减少或消除房地产信贷风性的出现。对此，文中分析出导致银行房地产信贷风性的因素，并进一步探讨了新形势下银行房地产信贷风性的控制措施。旨在通过本文的研究，为完善新时期银行房地产信贷风性的优化控制措施，尽自己的微薄之力。 　　【关键词】商业银行 房地产 信贷风性 　　前言：新时代背景下，随着人们生活水平的显著提升，促使房地产行业得到了较为快速的发展，由此也促进房地产企业普遍增多。而对于房地产行业而言，其在发展中的资金来源，有1/4是来自于银行贷款方面，这也表明银行房地产信贷，是房地产行业得以发展的重要资金途径。但对于房地产行业中所面临的政策压力以及价格下行的风性等，我国商业银行应当建立起极具针对性的风性控制机制，以便于在降低信贷风性的前提下，促使其得到合理化的发展。 　　一、银行房地产信贷风性生成因素 　　个人住房信贷和房地产开发贷款，是商业银行房地产贷款中的两种类型，而生成两者风性的因素也涵盖多方面内容 　　（一）个人住房贷款信贷风性因素 　　通常所说的个人住房贷款，是个人在购置房产时，利用房产价值进行抵押，以此自银行内，获取到补充购置房产的购买资金，此种购买资金便是购房者在银行中所获取到的信用贷款。此种形式的个人住房贷款，其信贷风性主要涉及到两方面内容。其一，是因贷款人的违约而生成的信用风性；其二，是受金融市场利率波动所引发的市场风性。在个人住房贷款违约风性的生成与传导机制中，风性诱发因素通常可总结成： 　　①还贷能力恶化：在对商业银行实施个人住房贷款行为的借款人，当由于患病、失业以及其它困难而无力偿还贷款的情况，便称之为还贷能力恶化。 　　②借款者道德层面风性：借款人在房价出现下行现象后，会采取“断供”方式所做出的违约行为，虽能够获取到相应的风性利益，但却会由此生成道德层面的借款者风性。 　　③利率浮动风性：一般情况下，房地产个人信贷的期限较长，且所涉及到的贷款数额也普遍偏高，这将导致在市场利率发生变化时，房地产抵押贷款所体现出的价值也会随之变化。同时，当利率波动较为频繁或幅度较大时，更会直接影响到个人信贷借款人的偿还能力，进而促使个人信贷的信用风性显著提升[1]。 　　在以上多种风性存在时，商业银行的个人住房贷款便会由于信贷风性的生成，而影响到商业银行的贷款资金收回，并制约银行的可持续性发展。 　　（二）房地产开发贷款风性因素 　　所谓房地产开发贷款，即利用房地产在建项目或土地使用权等作为带有盈利标准的资产抵押物，以此在商业银行内，获取到更为丰厚的房地产开发信贷资金。此种方式是当今房地产行业中应用最为普遍的资金筹集方式[2]。 　　从房地产贷款抵押物的价值角度分析，其物的价值波动要明显低于证券类的金融资产，且所得收益率也具有固定的保障。因而，在进行房地产开发贷款中，通常会选用此类抵押物向商业银行进行贷款的办理。基于此，我国现阶段的市场经济态势下，商业银行所发放的房地产开发贷款，其风性生成的关键性诱因为： 　　①滞销风性：受房地产价格下行风性因素的影响，房地产市场将迎来消费的低潮期，而消费的低迷也将导致房地产开发贷款中抵押物生成滞销风性。一旦滞销风性生成，则会致使房地产滞销的现象不断扩大，进而导致房地产开发商在资金方面的压力显著提升，偿还能力降低。由此便会导致银行信贷风性的生成与激增。 　　②建设风性：当房地产企业在自身运营及发展过程中，出现资金链断裂、工程建造成本超出预期、以及其他不可抗力等因素，都将导致房地产项目出现停工甚至烂尾现象。由此也导致抵押物价值的降低，从而使商业银行的信贷出现损失的情况[3]。 　　③道德风性：当房地产企业获取银行房地产开发贷款时，若其本质性不良，并采取不正常的骗贷手段，来达到获取贷款的目的，便会导致商业银行在房地产开发贷款上出现道德风性。 　　以上风性也表明：对于贷款数额巨大的房地产开发贷款，若有坏账生成，则会造成商业银行的资金危机和信贷风性。由此也表明银行对房地产信贷实施良好的风性控制措施，具有极大的应用价值与现实意义。 　　二、新形势下银行房地产信贷风性的控制措施 　　（一）完善个人信用监控机制 　　现阶段，我国不仅已经构建起个人信用?O控体系，且该体系也已通过不断的开发与完善，形成较为全面的信用监控规模。对此，商业银行可利用个人信用监控系统，获取到来自贷款个人的相关详细信息。如信用卡还款情况、个人基本信息资料、过往担保史以及住房公积金账户的实际情况等，进而通过精确性的评估，来最终评定出个人住房信贷者的信用风性等级或水