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客户理财方案 第10组 学生姓名：胡朝阳 学号20131205011028 学生姓名：肖凌燕 学号20131205011029 学生姓名：王翠红 学号20131205011030 案例内容 周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学的 7 岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作，月薪税后4260 元，年终奖金 2 万元；妻子是某事业单位财务主管，每月税后工资3150 元，年终奖金有5000 元。 家庭财务支出比较稳定，基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3000 元，除此之外，就是不定期的服装购置和旅游支出，平均每年花销为10000 元。 一家人住在一处 80 平米左右的住房里，产权已经归个人，目前市价 70 万元。夫妻二人想换一套大一些的房屋居住。去年还现款购入一辆 10 万元左右的汽车。工作繁忙加上对理财并不在行，夫妻两人没有炒过股票也没有买过基金或债券。家里有 25万元的定期存款和 2万元的活期存款，无任何贷款，另外还有 3000美元，也存在银行里。 夫妻两人除了单位缴纳的“三险一金”外都没购买商业保险，孩子的人身意外保险还是学校统一缴纳的。一家三口想借助理财规划师的帮助达到以下家庭计划。 1、换一套 130 平方米左右的新房，房屋总价100 万元。 2、开始为女儿准备上大学的教育经费，目标额度50 万元。 3、夫妻双方准备 20 年后退休，想在退休后还能维持现有的生活水平，不给子女添加麻烦，目标额度80 万元； 4、加强家庭的保障，购买合适的保险产品； 5、对家庭现在财务资源进行合理配置，包括升息预期下美元的如何处置。 提示：信息收集时间为 2015 年 12 月31日，不考虑存款利息收入，不考虑利率调整；月支出均化为年支出的十二分之一；住房公积金贷款利率为 4.5％，1 美元折合人民币 6.15 元；计算过程保留小数点后两位，结果保留到整数位。 项目一 客户资产负债表 资产 金额 负债与净资产 金额 活期存款 20000 负债 0 定期存款 250000 住房贷款 0 外币 18450 住房 700000 净资产 1088450 机动车 100000 资产合计 1088450 负债与净资产合计 1088450 客户收入支出表 项目 金额 项目 金额 工资薪金 日常支出 36000 周先生 51120 其他支出 10000 周太太 37800 年终奖 周先生 18105 周太太 4850 收入总额 111875 支出合计 46000 结余 65875 客户财务状况分析 序号 指标 数值 1 资产负债比（0.5以下） 0 2 年度结余比（40%以上） 59% 3 流动性比率 75 4 投资与净资产比率（50%以上） 0 5 每月还贷比率 0 财务状况分析 周先生家庭的投资与净资产的比率为0，年度结余比为59%，表明周先生家庭并没有利用投资方式提高净资产规模，没有很好地做到资产的保值增值。 周先生家庭资产负债比为0，虽然没有负债的负担，但也没有利用财务杠杆尽快实现财务目标。 流动性比率为75，该比率较高，这一方面表明家庭的流动性资产可以满足家庭日常支出，另一方面也说明家庭流动资产保留过多，这部分流动资产也是我们规划的重点。 每月还贷比率为0，周先生家庭没有还贷压力。 附:计算过程 周先生工资年收入：4260*12=51120（元） 周先生年终奖应交税： 20000/12=1666.67（元） 20000*10%-105=1895（元） 周先生年终奖税后净额 20000-1895=18105（元） 周太太工资年收入：3150*12=37800（元） 周太太年终奖应交税： 5000/12=416.67（元） 5000*3%-0=150（元） 周太太年终奖税后净额：5000-150=4850（元） 外币存款（美元）：3000*6.15=18450（元） 资产负债比=负债/资产=0 年度结余比=结余/总收入=65875/111875=58.88% 流动性比率=流动性资产/每月支出=288450/（46000/12）=75.25 投资净收益比=投资总额/净资产=0 每月还贷比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额=0 项目二 理财目标的确定 方案一： 目标 顺序 几年后 总需求 年流出 教育基金 1 11 50万 13100元 住房 2 100万 22775元 保险 3 11000元 养老基金