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浅析食品安全责任保险发展对策 朱朝晖 杨长虎 （人保财险宁波市分公司责任保险事业部） [摘要] 近年来,食品安全恶性事件不断发生，食品安全也越来越引起全社会的高度关注。然而,我国的食品安全责任保险在发展过程受到“冷落”。本文从我国食品安全责任保险发展的现状入手,分析其发展缓慢的原因,并根据宁波实际情况，有针对性地提出推广食品安全责任保险的对策。 [关键词] 食品安全 责任保险 对策 食品安全是重大的基本民生问题，党中央、国务院高度重视，人民群众高度关切。近年来，国家采取了一系列重大政策举措，各地区、各有关部门认真抓好贯彻落实，不断加大监管力度，我国食品安全保障水平稳步提高，但近年来，我国食品安全问题屡屡发生，如何配合政府部门利用食品安全责任险这一经济杠杆来破解来当食品安全问题值得我们探讨和研究。 一、食品安全责任险发展现状 （一）政府没有强制立法 一些发达国家和地区早已经立法强制实行了食品安全保险，如我国台湾地区《食品卫生管理法》第21条就规定“一定种类、规模的食品业者，应投保产品责任保险”。但我国《食品安全法》等法律尚未将食品安全责任险纳入强制保险。 （二）市场风险高 从食品安全问题溯源，可以分为四类：①自然环境或客观条件的影响造成食品污染或变质；②食品供应链上的利益相关者出于私利或盈利目的，在知情的状态下人为影响食品质量；③食品监督检测条件不完善、对食源性病原菌、寄生虫、化学品、毒素等缺乏认识或从业人员非主动性过失；④食品安全和追踪惩罚的法令制度不健全。以上四类因素在我国不同程度大量存在，是导致当前食品安全问题频发的主要因素。而食源性疾病是当今世界各国最关注的食品安全问题之一，不论在发达国家还是发展中国家，都没有得到有效的控制，仍严重地危害着人民的健康。卫生部在其官方网站通报2012年全国食物中毒事件情况。通报指出，2012年，卫生部通过突发公共卫生事件网络直报系统共收到全国食物中毒类突发公共卫生事件报告174起，中毒6685人，死亡146人。根据世界卫生组织的统计，发展中国家食源性疾病漏报率在95%以上，据此推算，我国2012年约有14万人遭受食源性疾病。食品安全问题日益严重，食品安全风险也与日俱增。 （三）投保率低 因为食品安全责任险投保量少，保监会也没有专门统计数据。目前宁波的食品、餐饮企业中，投保食品安全责任险的只是极少数，连千分之一都不到。根据人保财险的统计数据，2011年人保财险全国食品安全责任险保费收入仅48万元，2012年1-10月，保费增长迅速，但也才不过251万元，这与整个几十亿的责任险规模相比，投保率可谓极低。 （四）市场产品单一 目前，国内多数非寿险公司都有食品安全责任保险条款，但在条款的设计方面，基本都是同质化的，即在保险责任、免除责任等方面措辞都是一样的。与当前严峻的食品安全风险以及食品和保险市场规模来比较，目前的食品安全责任保险无论在数量上还是种类上，都有较大差距。 二、食品安全责任保险发展缓慢的根源 食品安全责任险发展缓慢，原因很多，主要因素如下： 民事赔偿执行难，企业违规成本低 一旦发生食品安全事故，根据《侵权责任法》和《食品安全法》，消费者除要求赔偿损失外，对于生产不符合食品安全标准的食品或者销售明知是不符合食品安全标准的食品，还可以向生产者或者销售者要求支付价款十倍的赔偿金。但是价款十倍的惩罚性赔偿还不足以对违法企业产生应有的威慑和惩戒，其标准和数额在实际认定中还存在很多问题，赔偿执行难度较大。 企业投保意识不足，消费者维权意识薄弱 食品生产和销售企业对食品安全责任意识淡薄，多数企业抱着侥幸心理是阻碍食品安全责任保险覆盖的另一原因，省去保险费成为企业降低经营成本的手段。而在消费者方面，由于选择索赔往往过程繁琐复杂，而且未必可以得到赔偿，“多一事不如少一事”的心态导致许多人遭侵权后选择沉默，使得劣质食品生产、加工和销售者有恃无恐。 缺乏地方政府支持，行业推广存在难度 政府在参与食品安全风险管理方面缺位。目前，一旦发生食品安全事故，如企业无力赔偿，最终还需政府买单，造成了“厂家肇事，政府买单，纳税人出钱”的局面。虽然消费者间接获得了赔偿，但是政府只是起到了事后补偿的作用，并不能从源头上分散食品安全风险。另外，政府对食品安全责任险投保企业或保险公司无任何优惠政策，限制了投保人投保和保险公司承保的积极性。最后，政府立法保障不够，目前尚无一部比较完整的法典来规范约束生产企业通过购买强制责任险，从而保护消费者的利益。 小型企业账目不清，保费测算存在困难 保险公司按照保险期间内企业的预计产值、销售额或预计营业收入预收保险费，但实际上大量存在的食品经营企业（如餐饮企业等）都是小型企业，企业无账目或账目不清，这在保费测算上存在较大困难。保费测算的困难加上投保率较低的现状，影响了保险公司开