银行卡业务在洗钱方面存在的风险及对策.doc

银行卡业务在洗钱方面存在的风险及对策 风险防范 银行卡作为传统金融业务与现代信息技术 融合创新的产物,是集存款,消费,结算,信贷, 理财等功能于一体的新型支付工具.与其他支 付手段相比,银行卡支付具有方便,快捷,安全, 卫生等优势.并且,银行卡支付方式的推广,也 有利于改变当前以现金结算方式为主的支付环 境,从而减少反洗钱工作开展的难度.但是我们 在看到银行卡业务发展优势的同时,更应关注 银行卡在洗钱方面存在的风险,及时采取应对 措施,堵塞洗钱漏洞. 口王小青路东都李华 银行卡业务在洗钱方面 一 ,存在的风险 存在的险对笫 从国外反洗钱方面的经验来看利用银行卡进行 洗钱活动虽然可能不是主要的渠道和方式,但往往 具有化整为零,手段隐蔽,形式多样的特点.下面 分别按洗钱的环节和卡的种类分析一下银行卡在洗 钱方面存在的风险: (一)从洗钱的各个阶段看 1.资金放置阶段 资金放置阶段是犯罪分子进行洗钱活动的第一 阶段.在这一阶段,洗钱者可以通过银行卡将黑钱 存入银行系统,其主要方式有以下几种: (1)利用伪造身份证件开户.例如,洗钱者可 以利用伪造的身份证件在同一银行的分支机构或不 同银行开立多个银行卡账户,将黑钱分别存入各银 行卡中,逃避对客户真实身份的审查. (2)通过单位银行卡账户实现资金放置.例如, 洗钱者开立合法的公司,特别是娱乐业,餐饮业等 现金收入较多的公司,并在银行开立单位银行卡账 户,将黑钱作为公司收益存入银行卡中,然后用单 位银行卡进行支付结算或转账. (3)在反洗钱管理松懈的国家和地区开立银行 卡账户.例如,洗钱者通过在反洗钱管理松懈的国 家和地区开立的银行卡账户,将黑钱直接存入银行 卡账户,然后利用这些账户在其他地区进行各种交 易,从而逃避反洗钱主管部门的监控. (4)利用多个信用卡账户实现资金放置.例如, 洗钱者开立合法的公司,并在多个发卡银行取得信 用卡账户,通过信用卡支付开立和运作公司的费用, 然后用黑钱支付信用卡账户上的欠款. 2.资金分层阶段 洗钱者将黑钱存入金融机构之后,须将资金经 过多次转移,模糊其真正的来源,增加反洗钱监管 机构追查的难度.洗钱者利用银行卡转移资金的方 法主要有以下几种: (1)将黑钱存入国际卡携带出境.例如,洗钱 者在国内开立多个国际卡账户,在各账户中存入大 量外汇后携带出境,从而可以避开海关检查,最后 在境外进行取现,消费或转账交易. (2)利用银行卡消费或套现.例如,洗钱者可 以用银行卡在境外进行各种消费,或在监管不严密 的国家或地区进行取现,或与商户勾结以虚构交易 方式套取现金,然后在国内分多次用小额资金偿还 信用卡账户欠款,实现资金的转移. (3)跨行转账.如,洗钱者将黑钱存入金融机 构后,可以利用网上银行,电话银行,ATM等先进 支付工具在多个银行卡账户之间进行多次跨行转账, 使监管机构难以追查资金的真正来源. (4)借道离岸金融中心实现资金转移.如,洗 钱者在实行保密制度较好的国家开立银行卡账户, 就能够在不被监控的情况下,将大笔资金转账到该 银行卡账户,然后利用银行卡在其他国家进行消费, 取现或转账等交易. (5)信用退款.如,洗钱者在国内某发卡行开 立国际信用卡账户,然后在卡中分多笔存入资金, 出境后在该发卡行的境外机构要求信用退款,发卡 银行的分支行将把信用卡账户中超过信用额度的资 金退还给持卡人. 3.资金融合阶段 犯罪分子在完成第一,二阶段的洗钱过程后, 还要采取一定的手段将这些被分散转移的资金集中 起来,使之最终变成合法的资产. (1)购买大宗物品.如,洗钱者可以通过电话 银行,网上银行或ATM转账的方式,用经过多次 转移的资金购买房产,证券,汽车,珠宝或古董等 贵重物品. (2)投资.如,洗钱者可以开办合法的企业,并 通过单位卡账户转账或单位信用卡透支还款等形式, 将经过清洗的资金用于支付企业的各种开支,企业 取得收益后,也就自然实现资金的合法化转移过程. (二)按卡的种类 国内银行卡产品和支付手段的不断创新给消费 者带来了极大的便利,但同时也可能存在着被洗钱 犯罪分子利用的风险: 1.借记卡 银行卡基本分为信用卡和借记卡,由于信用卡 具有透支功能,关系到商业银行信用风险问题,因 此对信用卡在客户身份审查及信用额度方面都有较 为严格的规定.但对于借记卡而言,在开户,消费, 转账等各方面却限制不多,洗钱者可以在同一商业 2005—9 nn”“f”,f” 银行开立多个借记卡账户,然后通过电话银行,网 上银行或ATM实现大额资金的分笔小额转账,来 达到转移黑钱的目的.例如,某犯罪分子曾利用某 电话银行系统以每次低于1万美金的方式,将贪污 的40万美金陆续结汇或转账到28张借记卡中,再 分别从各银行的ATM提取现钞. 2.国际卡和双币种卡 由于境外消费环境复杂