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第七章 保险规划 第一节 个人风险管理与保险 第二节 个人理财相关保险品种 第三节 保险规划实务 第四节 保险规划案例 第一节 个人风险管理与保险 一、个人风险的含义 二、个人面临的纯粹风险 三、个人风险管理技术 四、保险的含义 五、可保风险 六、保险的种类 一、个人风险的含义 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 投机风险（投资风险） 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。 第四章投资规划中的风险采用了这一定义 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险 纯粹风险 指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。 二、个人面临的纯粹风险 人身风险 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 财产风险 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险 请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？ 责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险 例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害 三、个人风险管理技术 个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法 非保险方法 风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。 风险自留。自我承担风险 保险方法 社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。 团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。 个人商业保险。 四、保险的含义 保险 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ） 投保人 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人 投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 保险人 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人一般是保险公司。 被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。 受益人 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。 受益人可以是投保人和被保险人，也可以不是投保人和被保险人。 案例 资料 王某，男，24岁。19XX年12月1日他的母亲王艳为其投保5份简易人身保险，保险期限30年，保险金额3950元，指定受益人是王艳。 投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字；投保后，王艳每月按时交费。 后发现，王某于上年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。 请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？ 分析： 1）如果王燕在投保时知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。 2）如果王燕在投保时不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。 3）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。 五、可保风险 可保风险 可以向保险公司投保的风险 可保风险需要满足的条件 必须是纯粹风险 商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险） 风险的发生必须具有偶然性和意外险 风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量 风险损失在保险公司的承受范围内 例如，地震风险损失巨大，一般不予承保 案例：人身保险和财产保险中的可保风险 资料 （1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李将车卖给朋友小王。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？ （2） 1999年小李与小刘结婚。2000年1月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。2001年5月小李与小刘离婚。2002年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？ 分析： （1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。 （2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要在投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不需要具有可保利益。 六、保险的种类