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论缔约过失责任在保险法中的适用 PAGE 宜顺论文网www.13L 论缔约过失责任在保险法中的适用 [摘要]保险合同中可以适用缔约过失责任理论，但不能机械地适用，而应当有自己的明确规定，需要予以变通并加以限制。结合本文案例对涉及到合同是否成立与生效及缔约过失责任等法律问题进行探讨。 [关键词] 保险合同 合同效力 缔约过失 信赖利益 　　一、案情简介 　　甲厂于2009年10月20日在某保险公司进行投保,保险公司工作人员告知会尽快答复是否承保。后保险公司工作人员经实地勘察，认为甲厂不符合承保要求而未将结果及时告知甲厂。这期间甲厂曾多次联系保险公司，始终没有得到答 复。10月30日晚，甲厂发生火灾,造成直接经济损失超过100万元。事后，甲厂认为保险公司没有在合理时间内告知其不予承保决定，错过了向其他保险公司投保的时机，违反了缔约过程中的诚实信用原则，按《合同法》第42条规定，应承担缔约过失责任，遂将保险公司告上法院。保险公司则坚称保险合同尚未成立,故不用承担任何保险责任。 　一审法院认为，尽管保险合同并未成立，但保险公司既不准备与甲厂签订合同，又没有尽快答复，使得甲厂耽误了与其他保险公司投保的时机，而正是在此期间，甲厂发生火灾,造成了直接经济损失。因此，保险公司负有缔约过失责任。根据《合同法》第42条之规定,判决保险公司赔偿甲厂的火灾损失100余万元,并负担本案的全部诉讼费用。 该案是保险人在订立合同中承担缔约过失责任的典型案例，对该案的判决笔者有不同看法。下文将结合理论及司法实践，对保险合同中的缔约过失责任进行探讨分析。 　 二、保险合同中的缔约过失责任机理 对于保险合同中的缔约过失责任，保险法以及有关法律法规没有规定，因此我国学者对保险合同中的缔约过失责任制度的论述大都依据合同法的规定进行变通论述，试图从中去寻找保险合同的缔约过失责任机理。比较有代表性的观点有四种。第一种观点认为，在保险合同订立或者履行过程中,保险人有可能恶意侵犯投保人的利益,也有可篚恶意侵犯第三人的合法利益，为此保险人应当承担缔约过失责任。其具体表现有:欺诈、胁迫、因订立保险合同而损害利害关系 人的利益。尹田：中国保险市场的法律调控.北京社会科学文献出版 社,2000。显然，这种观点把保险人的缔约过失责任和侵权责任混同一谈，没有区分缔约过失责任和侵权责任的本质,在保险理论和实务中,支持该观点的人甚少。第二种观点认为，从保险公司违反缔约义务的具体情况出发,保险 公司应当承担以下缔约过失责任:保险单与投保单不一致的缔约过失责任;保险合同有瑕疵的的缔约过失责任,保险合同无效的缔约过失，阻碍和诱导投保人的缔约过失责任。李保明,鞠维红：保险索赔理赔规则.北京人民法院出版社， 2001。该观点的要害之处在于没有区分保险合同的订立和成立的区别,把保险合同成立后的保险人的过错视为保险人的缔约过失责任的过失，曲解了缔约过失责任的基本构成要件,特别是把保险人的阻碍和诱导投保人的行为也说成是 保险人的缔约过失责任,混淆了保险人应当承担的行政责任 和民事责任的区别，因而该观点在理论上难以周全。第三种观点认为，所谓保险人的缔约过失责任，是指保险缔约人故 意或过失违反先合同义务使保险合同没有成立而给对方造成信赖利益的损失时应依法承担的民事责任。而且缔约过 失责任仅对投保人之信赖利益的赔偿,这种赔偿一般只包括订约费用、履约费用,为支付订约屉行费用的利息、合理的间接损失。肖海军：论保险合同成立的时间.财经理论与实践,2003。此观点导出了保险人的缔约过失责任的基本精神，特别是保险人的缔约过失责任仅对投保人之信赖利益的予以赔偿,这是与上述两种观点的不同之处。第四种观点认为，如果保险人事先已 “预收” 保费,并且，在保险标的或者被保险人符合保险条件、具备可保性的情况下,未及时核保出单应为保险人的过错,保险人应当按照《合同法》第42条的规定承担缔约过失责任。 尹田：中国保险市场的法律调控.北京社会科学文献出版 社,2000。 李保明,鞠维红：保险索赔理赔规则.北京人民法院出版社， 2001。 肖海军：论保险合同成立的时间.财经理论与实践,2003。 石惹荣：保险合同问题研究.现代法学,2004 三、缔约过失责任在保险合同中的适用 缔约过失责任，是指在合同订立过程中，一方当事人故意或过失地违反先合同义务，造成对方当事人信赖利益的损失时，依法应当承担的民事赔偿责任。订立合同的当事人之间原本相互间并无义务，但因为缔约双方自开始接触逐渐会产生告知、保密、保护、协助等义务，当事人之间应遵循诚实信用原则，从而使合同成立生效。缔约当事人这种以诚实信用为基础的在缔约过程中的义务并不是因合同而产生的义务，而是一种先合同义务。施天涛：合同法释论，中国人民公安大学出版社，1999年。根据合同法缔约过失责