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银行系统论文:对农村信用社如何支持县域小企业发展的思考
【本文摘要】 由于大多数小企业经营规模小、科技含量低、资金实力弱、制度不健全、管理不规范、抗风险能力不强,因而市场经营风险极易通过财务风险转化为融资风险,使金融机构因顾忌资金安全性而放弃对小企业的融资服务;二是小企业财务管理制度薄弱。
随着经济体制改革的不断深入,小企业在全国范围内如雨后春笋蓬勃生长,已成为县域经济发展中一支最具活力和成长性的生力军。但在一些欠发达地区,金融机构“难贷款”和小企业“贷款难”的问题成为阻碍县域经济发展的“绊脚石”。作为农村金融主力军的农村信用社,如何进一步发挥自身的特色与优势,改善小企业金融服务,促进县域经济繁荣发展,为社会主义新农村建设做出应有的贡献。这是当前农村信用社经营过程中必须认真思考并加以解决的问题。本文拟通过对县域小企业“贷款难”的成因进行分析,提出农村信用社进一步支持县域小企业发展的对策。
一、县域小企业“贷款难”的成因分析
据统计资料显示,我国小企业创造了三分之一的GDP, 而目前金融机构小企业贷款余额占各项贷款的比例却不足20%。由此可见,小企业在国民经济中所发挥的作用与贷款融资规模不成比例,其融资问题仍然是制约小企业发展的瓶颈 ,究其原因主要有以下几方面:
㈠县域小企业的先天弱质决定了融资渠道不畅。一是小企业经营风险较大。由于大多数小企业经营规模小、科技含量低、资金实力弱、制度不健全、管理不规范、抗风险能力不强,因而市场经营风险极易通过财务风险转化为融资风险,使金融机构因顾忌资金安全性而放弃对小企业的融资服务;二是小企业财务管理制度薄弱。由于小企业经营管理与个私经营者相仿,大部分实行定额纳税制,基本没有制作相应的报表,一般是在需要贷款的时候临时编制一份以备急用,且报表普遍缺乏真实性,难以达到与金融机构建立信贷关系所必备的条件;三是小企业经营管理者素质参差不齐。不少小企业在经营中个人作用过分突出,经营随意性大,经常会不断追求经济热点,业务稳定性较弱,投机性和经营风险较高。有些小企业经营者迷信所谓的资本运作,不发展自身的主业,而忙于购并,或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场,造成极大的风险隐患;四是小企业信用程度较低。不少小企业将贷款资金作为自有资金使用,短贷长用现象较为普遍,金融机构一旦给这些企业发放贷款,贷款本金就很难如约偿还,必须不断续贷,发生在小企业的不良贷款率明显高于大企业,这也是小企业得不到贷款支持的关键。
㈡县域小企业的抵押物不足限制了贷款取得。一是小企业可抵押房产总量不足。在县域范围内特别是农村,由于房产价格相对较低,随着贷款规模不断扩大,可抵押房产总量日趋不足。甚至有部分小企业由于受历史及政策等因素的影响,自有房产大多存在房产证和土地证“两证”不全的问题,导致自用房产无法进行不动产抵押;二是部分小企业机器设备品种多、数量少、价值低,有的还未能提供发票,难以正确评估其价值,导致无法用机器设备抵押取得贷款或者只能贷到少量款项;三是可抵押固定资产未能与流动资金贷款需求同步增长。一方面在抵押物到期后重新办理登记,抵押值降低,原欠贷款需不断补充新的抵押物;另一方面,由于企业规模的不断扩大,流动资金需求量不断增加,也需要增加抵押物。以上两个因素的共同作用,加剧了企业用固定资产作抵押取得贷款的难度。
㈢县域小企业信用担保体系建设的严重滞后制约了小企业信贷业务拓展。尽管目前已有部分县(市)由政府牵头建立了小企业信用担保机构,但是由于其发展时间短、发展速度慢、缺乏成熟经验以及运行机制等原因,在运作中存在很多关键的问题:一是关于担保资金的“放大倍数”问题。一方面,金融机构希望担保资金的放大倍数越低越好,其承担的风险也就越小;另一方面,担保机构却希望担保资金的放大倍数越高越好,一定的担保资金可以担保的贷款额度也就越大,获得的利润越多;二是担保资金来源与风险补偿问题。大多数小企业信用担保机构的担保资金是财政资金或者某项资金的一次性投入,没有定期的损失补偿机制和来源,仅仅依靠自身担保费用和利息收入,很难得到发展甚至很难维持生存;三是小企业信用担保机构的性质不明确。其性质应属于为小企业服务的非盈利性中介服务组织。但是,目前不少小企业信用担保机构均办成了一种商业性的盈利机构。这些担保机构除收取较高的担保费用和保证金外,还要求企业提供反担保。这种盈利性的商业性运作,使得小企业不堪重负,不愿通过担保机构获得贷款;四是缺乏有效的政府管理。要么是由于政府出资等原因,过分行政干预,使担保业务的市场化运作受到限制;要么管理过松,使得小企业信用担保机构可以随意制定标准、增加收费项目,反担保手续过于严格,加重小企业负担,造成担保机构的职能错位。
㈣农村信用社对小企业服务手段的相对滞后满足不了小企业的融资
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