个人理财第十四章 以房养老.ppt

住房养老模式的意义 国民经济寻找新增长点意义 推动金融保险发展意义 个人家庭资源优化配置意义 社会养老保障重担减少的意义 为什么研究这一课题 1.老龄化问题突出，60岁以上人口已经达到总人口的13.6%。到2030年，这一指标将上升到30%，京沪大城市将达到40%之多。 2. 人口高龄化，人均寿命上海已达80岁。退休后时间大大延长，独生子女的负面效应开始显现。 3.我国未富先老，进入老龄化社会时人均GDP只有1000余美圆（国外当时已经达到10000美圆或更多） 4.养老资源短缺，欠账严重。养老保障体系初始建立，普及面过窄。 5. 为此，增加养老资源，创新养老观念（将住宅和环境视为新的养老资源）。 问题提出与对策 1.许多老年人生前过得很辛苦，死亡后却遗留大量房产，端着“金饭碗讨饭吃”，能否将死亡后遗留房产的价值在生前使用，同时对其正常生活又不带来任何负面影响？ 2.都市老年人养老环境很差，养老成本很高，而某些环境优美乡镇养老环境很好，养老成本很低，能否将都市老年人迁移于乡镇以求更好地实现养老的目标 实施以房养老，将住宅也作为养老的重要资源，打一个时间差，身故后的钱财生前使用。 建造养老基地，将优美环境作为养老的重要资源，打一个空间差，此地的钱财到彼地使用。 为此，推出以房养老和基地养老两种新型养老模式 住房 金融 保险 养老 载体 手 段 目的 三个老太太的故事 中国老太太 终生储蓄 晚年 购房 死亡 美国老太太 青年贷 款购房 终生居 住还贷 死亡 N国老太太 青年贷 款购房 终生居 住还贷 晚年以 房养老 死亡 模式宣传口号 60岁前人养房，60岁后房养人 60岁前抵押贷款买房，长期生活居住 货币资产转换为住房资产，生活居住 60岁后反向抵押贷款，晚年用房养老 住房资产重新转换为货币资产 ，养老保障 基本宗旨 将老人身故后遗留房产的巨大余值，通过一定的金融保险机制或非金融保险机制提前变现套现，取得一笔稳定持续可靠的终生现金流入，用来养度老人余生。 避免“端着金饭碗讨饭吃”的现象出现。 以房养老功用 住房增加新功能（养老保障） 养老增添新模式（以房养老）养老资源大幅增加 房产交易量增加激活 国民经济有了新增长点 金融保险产品、业绩、利润新增加点 养儿防老、遗产继承发生重大变革，家庭代际关系的革命，自立自强取代过度依赖 个人家庭理财观念大改变（全方位全过程） 住房功能： 生活居住（使用价值作用发挥） 投资赢利（价值增值保值） 融资流动（价值短期变现临时资金融通） 养老保障（价值长期变现以实现晚年养老 保障） 养老与养老方式： 养老——年轻时代创造积累财富供给年纪大时花销耗用 家庭有儿子、票子、房子三大财富，就有三大养老模式（三子养老新体系建立） 养儿防老（儿子养老） 传统社会长期流传，目前仍需要大力发扬 储蓄保险养老（票子养老） 目前社会普遍运用，但有相当缺陷和障碍 以房养老（房子养老） 将来社会需要增加的新养老思路和模式 家庭三大财富积累与三大养老保障 1.生育抚养子女做人力资本积累，养儿防老（）； 2.货币金融性养老储蓄、养老寿险、社会养老保障，以用于晚年期养老； 3.购买住宅不动产实物积累，在晚年期用做养老保障（目前家庭拥有的最大财产，超越家庭总资产的半数）。 五六七十年代家庭拥有的最大财产—儿女 八九十年代家庭拥有最大资产—货币 目前家庭拥有最大财产—住房 子女养老 子女赡养父母， 住房作为遗产由子女继承， 即传统意义的养儿养老。 现代社会家庭养老功能急剧弱化，子女养老受到相当局限 家庭内部经济核算意识强烈，子女出于经济利益考虑，不乐意奉养父母 现代社会竞争加剧，注重家庭被迫让位于首先注重工作与社会 儿女欲养力不支，父母赠房儿不欲 未来“四二一”家庭 ，老年夫妇向中年夫妇遗留两套住房，并不为中年夫妇看重；中年夫妇同时养度四位老人，经济能力难支持。 房产继承硬约束，赡养老人软约束，房产继承是定俗成，天经地义，自然而然发生。很难以人为剥夺 赡养老人则是良心活，是否赡养及赡养状况是何，很难科学计量界定 房产继承与赡养老人两者之间很难划上等式 货币养老 包括养老储蓄、社会养老保障、商业养老寿险等，是目前养老主体形式 货币不必变现，自由随意用于养老任何用途 养老资源严重短缺，缺口达3--5万亿元，远远不能满足老龄化社会的需要 养老保障体系不健全，覆盖面过窄 通货膨胀，货币易于贬值，钱财越存越少 养老金过多时只是个价值符号，不发挥实