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贷后管理的重要性 贷后管理是银行信贷业务的一项基本工作,它涉及监督贷款用途,掌握到期贷款客户的动态信息,补充完善贷款档案资料,落实还款源,保全信贷资产,确保贷款本息收回的全过程。贷后管理体现了全流程风险管理的最终结果,如果贷后管理不到位,贷前调查,贷中审查、审批的所有努力终将归零。 贷后管理的要求 4.对公客户日常检查内容重点 检查贷款是否按规定用途使用 信用是否有异常,出现不良信用记录等 生产经营状况检查,尤其是行业环境竞争及变化情况; 财务表现状况是否有重大事项发生等; 基本情况是否有变化,营业执照年检、法定代表人、实际控制人变更、经营管理层变动、经营范围调整等; 抵质押物的变化情况; 担保人的担保资格及担保能力的变化情况。 贷后分类管理 对客户贷款使用的监督要点 采用“借款人自主支付”的信贷业务,客户经理要定期或不定期收集客户资金使用相关凭证,核对客户账户发生明细,检查客户贷款资金的使用是否与合同约定相符。对贷款资金使用出现异常的,应根据合同约定变更贷款支付方式或停止贷款资金的发放和支付; 客户经理要做好借款资金账户的监管,掌握账户资金流入流出情况,结合客户采购、销售模式判断客户资金往来是否正常,并督促借款人办理相应的存款和结算业务。同时加强对客户大额资金往来的监测,关注资金异动,防止贷款挪用。 贷后管理危险信号 按贷款风险分类或不良贷款认定结果,贷款形态由正常转为不良或不良贷款形态恶化; 本金出现逾期或欠息超过60天; 客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项; 预警系统发出风险预警信号; 上级部门或外部监管部门要求对特定客户组织重点检查。 贷后管理手段 贷后检查记录 贷后检查须填制《贷后跟踪检查表》并存档。 检查时发现异常情况,应及时分析其是否对信贷业务有不利影响,如有影响则要及时查清原因,并提出检查结论和处理意见,采取各种补救措施,减少贷款风险。 对于发现出现风险状况的客户,要提早预警,报备上级有关部门,并要求客户提前还款或追加担保人、抵(质)押物等。 实施结算账户监控的相关要求 将开立结算户作为客户在本社申请贷款的首要条件,同时: A、对于申请贷款之前已在我社开立结算账户的,要求客户提高在本社办理结算业务的比例。 B、对于申请贷款之前未在我社开立结算账户的,要求客户把主要结算业务转移到我社办理。 C、对于确因各种情况无法及时将结算账户转至本社的,应约定经营收入现金流进入本社账户的比例以及最终将结算账户转至本社的时间。届时无法兑现承诺的,可适度收紧授信条件。 1、要求客户在本社开立结算户 A、建立以主办客户经理为第一责任人的业务结算量考核制度。 B、通过综合收益承诺函或合同约定的方式,明确授信条件动态调整规则。 (a)针对还款记录良好、综合效益显著的个人经营贷款客户,给予酌情调低贷款利率,并在后续业务合作时,给予绿色审批通道、简化申请手续等优惠。 (b)对于资信状况较差、综合效益承诺不能兑现的客户,应按月或按季度调高贷款执行利率,并逐步压缩授信或贷款额度直至取消业务合作关系。 具体执行策略 调查岗职责: 根据名下客户的结算账户变动情况,按照上述分析,采取针对性的贷后管理措施。对于开展电话回访或现场检查的,填写《贷后定期检查表》,并将检查结果,按要求写入贷后检查记录备案。 按月监控 风险管理: 风险管理岗审阅《贷后定期检查表》时,对于贷款存在风险隐患的,应提出相应的风险防范和化解措施,并报信贷主任审核、出具意见。 按月监控 贷款贷后管理工作流程示范图 * 客户经理培训---贷后管理 风险管理部 目录 贷后管理的重要性 贷后管理手段 讨论 结算账户监控 相关工作要求 贷后管理的要求 1.首次检查 贷款发放后15日内,客户经理应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查,重点检查贷款是否按规定用途使用,客户是否按照合同约定购回货物或其他交易。对检查中发现的问题及时予以纠正,填写《贷款首次跟踪检查表》。 * 贷后管理的要求 2.对公客户日常检查频率 ▊对新建立信贷业务半年之内的对公客户无论金额大小自借款之日起每月检查一次; ▊单户余额500万元以上的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每月检查一次; ▊单户余额500万元以下的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每三个月检查一次。 贷后管理的要求 3.对个人客户日常检查频率 ▊单户余额100万元以上的个人大额贷款,自借款之日起每月检查一次; ▊单户余额100万元以下的正常类个人贷款,自借款之日起每6个月检查一次; ▊
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