当前农信社贷款五大顽症”风险分析及防范对策投稿.docVIP

PAGE 第 PAGE 3 页 共 NUMPAGES 5 页 当前农信社贷款“五大顽症”风险分析及防范对策 广昌县农村信用合作社联社　黄明海 在当前农信社信贷工作中，有章不循、责任意识差、风险意识差的问题在部分地方依然存在，各种信贷违规行为，不仅是对农信社信贷管理制度的破坏，更是导致农信社资产损失、社会形象受损的根源。针对实际工作中农信社信贷违规案例的分析，目前农信社信贷违规行为的主要表现形式包括化整为零贷款、多头贷款、关联人贷款、跨区贷款和违规转贷等五种，根据其发生频繁、较为普遍和危害较大的特点，我们称其为“五大顽症”。 一、五大顽症的表现形式及风险分析 1、化整为零贷款。对于超过自身审批权限的贷款，为了逃避贷款审批权限规定，采取多户多笔或同时向借款人夫妻双方发放贷款的方式超权限放款。 其危害和风险体现在：一是掩盖了贷款的集中性风险。对同一借款户的贷款分散到不同借款户的户头上管理，掩盖了贷款的集中性风险，造成了表面上小额贷款风险分散的假象。二是纵容了客户经理违规操作的错误意识。当信贷员这种有意违规的操作手段成为一种习惯做法时，容易淡化信贷员的责任意识，养成违规操作的习性，不利于培养诚信的个人品质和营造良好的企业文化。三是误导了借款人的信用观念。信用社采取这种方式放贷，给借款人一种误导，容易使他们产生不诚信的思想，滋生出赖帐心理和逃债不还的行为。 2、多头贷款。即我们俗称的