穷人的银行家读后感.docVIP

《穷人的银行家》读后感 这个月读了《穷人的银行家》这本书，本来一开始就读的，想了想可能工作了一段时间后对这本书的了解会更深刻。这是我第一次清晰了解穆罕默德尤努斯这个06年获得诺贝尔和平奖传奇人物以及他开创的格莱珉银行。这本书描述了尤努斯一生的经历主要是描述开创格莱珉银行。在看这本书之前，我很想了解他的运作模式，他为什么会成功。 首先是良好的制度：每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。由于极其的贫苦导致劳动者没有足够的资金购买工具以及原材料从事生产工作加上银行对穷人的不信任（穷人根本贷不到款）导致孟加拉高利贷非常严重。由于支付高额的利息费用，使得孟加拉穷苦人民智能简单的维持自己的生存（比资本主义压榨工人剩余价值还更疯狂）。相对于高利贷来说，格莱珉银行的利率要低很多很多。另一方面由于孟加拉生产效率低下，大部分国民都是从事劳动制作。由于从事手工业制作基本只需要一次性的生产设备投入以及初始的原材料投入就可以保证以后的生产持续，所以分期还款很适合他们也保证了格莱珉自身的持续性发展。 这本书中的一个重要问题就是：穷人到底有没有信任？按常理说穷人在贷款时没有什么可以用来担保，对于银行来说还款是基本没有保障的。但是尤努斯是的看法：穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。其实从博弈的观点来看：孟加拉人民会选择还款做为最优选择，换个角度想一想，为什么在中国小额信贷借款人为什么就没那么讲信用呢？ 我个人认为主要是宏观经济以及国情的不同：1.在中国我们面对的是生产过剩（销售在中国才是重点），所以我们面对的借款人可能大部分是个体从商人员。对于个体户首先是资金的需求不同（因为商户相当于微小的资本运作，基本是用钱去赚钱）。另一方面个体户面对的风险是经营风险就是我们平常说的做生意，做生意都是有赚有亏而且经营风险基本是由借款人自己掌控（而不是格莱珉面对自然灾害风险，相对来说自然灾害的风险较小也是不可抗力风险非人为因素），但是对于我们来讲经营风险属于借款人自己可控风险。就像孔田的脐橙生意，风险可大可小（主要是杠杆比例放大加大了风险，比如客户A自由资金10万，但是可能借款30-40万可能更多，这样就极大的放大经营风险）。2.在中国，由于有国家政策的支持，信用社、邮储、农业银行对乡村地区有一定的支持，加上一部分明间借贷（主要是正常的非高利明间借贷一般利息在2分每月）。所以对于小型微型金融机构来说，由于有强烈的竞争导致了借款人会在竞争者之间选择。这也降低了借款人的还款意愿，因为对于借款人来说，他借款的渠道很多，他在一家进入了黑名单他同样可以在别的金融机构或明间借款。但是对于孟加拉人民来书，他们别无选择，除了格莱珉，换句通常话说：他玩不起。对于中国的这种情况：我们只有采取信息共享，一旦借款人在一家进入黑名单，那么借款人将无法再次借款。如果我们实现了信息共享，借款人也有无形的压力，也不敢随意拖欠。 对于穷人有没有信用这个问题，从博弈的观点来看其实穷人富人都一样：他们都是选择自己的最优选择。