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国内银行同业个人网银发展趋势对我行的启示 陶华、余意 ? 近年来，随着 互联网经济快速发展，国内银行同业不断加强对网上银行的研发和推广工作，传统业务覆盖面逐步扩大，基于网银自身特色的创新应用层出不穷。随着WEB2.0网络新纪元的来临，如何才能顺应网络经济发展趋势，从传统“电子渠道”概念中脱颖而出，已成为当前同业研究的重要课题之一。本文拟通过对比2010年国内10家银行（包括工、农、中、建、交、招商、民生、中信、华夏、浦发等）个人网银发布的新功能，分析并总结国内银行同业个人网银产品及功能研发的趋势，以期为我行个人网银下一步的研发工作提供借鉴和启示。 一、同业新功能发布情况 2010年，国内银行同业不断推陈出新，力图进一步扩大个人网银的功能覆盖面。据笔者通过银行公告、宣传报道以及自身使用等方式开展的初步统计，在功能大类上（例如将“结汇”、“购汇”、“查询”等相关功能统一归并为“结售汇”），10家同业共推出新功能72项，其中，招行、工行和浦发银行分别以14、12、11项功能位居前列，建行紧随其后为10项，四家银行的新功能数占市场总量近7成。相比之下，我行在新功能的发布方面，不仅与业内领先的工行、招行存在差距，相比同样处于“补课”阶段的浦发银行仍略逊一筹。 从新功能类型上分析，各行既开展了基于查询、转账、支付等业务的基础功能优化，也推出了具备现代金融交易服务特色的衍生功能，同时，在服务理念、产品包装等方面亦有不少创新之举。在基础功能方面，人行网上支付跨行清算系统（简称二代支付系统）的实施上线，为各行传统功能的优化与创新提供了充分空间，各行均已基本实现了跨行账户的追加、查询与转账功能。在投资理财方面，部分同业在政策允许的前提下推出了个人结售汇、账户贵金属、代理金交所交易等衍生类功能。随着“以客户为中心”理念的逐步渗透与伸延，同业也开始加强改善客户体验、提高客户满意度，尝试针对网银功能的流程开展细节优化。除此之外，部分先进同业已开始在产品的理念设计方面进行突破创新，将传统业务与“WEB2.0” 二、同业新功能介绍 （一）基础功能 1.二代支付。2010年8月30日，随着央行二代支付系统顺利投产，各大银行基于该系统的相关功能也同步上线，但各行在响应速度和对等开放上存在差异。目前各行推出的相关功能主要包括四类，即账户签约授权管理、跨行实时转账、他行账户查询和信用卡跨行还款。 2.转账汇款。传统的转账汇款也不乏创新的例子。如工行、浦发银行推出的E-mail汇款，通过将电子邮件地址和账号绑定，即实现了输入E-mail进行转账。中信银行推出“薪酬支付”功能。中行新增了主动收款功能，既可向已在中行开通网上银行或手机银行的客户发出收款指令，向对方催款，也可对他人发来的收款指令进行付款。 （二）衍生功能 1.网上黄金交易。多家银行在原有的纸黄金基础上，推出了实物黄金，以及代理上海黄金交易所交易。如华夏银行推出了自有品牌的实物黄金系列产品，包括多种规格的投资收藏型金条和金币，为青睐实物黄金的投资者和收藏者提供了多种选择。中行紧随工行、招行之后，也推出代理金交所交易功能，实现了黄金现货交易和具有保证金交易制度的黄金延期交易（黄金T+D）。 2.个人结售汇。继工行、招行率先推出个人网银结售汇业务后，经国家外汇管理局批准，中行、浦发银行也于去年正式发布个人网银小额结售汇，具体可提供结售汇交易、牌价查询、客户年剩余可用额度查询等功能。 3.个人贷款。 交行推出了首个电子贷款全能系统——“e贷在线”。该系统是交行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台，通过24小时不间断的网上银行服务，让客户足不出户即可完成贷款申请及审批。 （三）增值服务 增值服务主要体现在为客户提供财务管理、金融资讯以及客户服务等方面。以工行为例，工行的个人在线财务分析，可以为客户提供本人及家庭的账务登记、收支统计、资产负债统计及管理、理财事务记录及提醒、财务规划等一系列服务；工银信使是工行为网银客户提供的金融信息服务，客户可通过信使服务定制所需要的财经信息、基金、股票、理财产品信息、账务信息、对账单、业务处理以及赠送信息等；通过短信咨询服务，客户可通过手机短信向工行客服提出疑难资讯并得到处理反馈。 （四）理念创新 Web2.0技术在网银中得以实现的两个先例是招行的“i理财”和工行的金融超市。“i理财”是招行推出的国内首家网络互动银行，主要包括“i理财社区”和“i理财账户”两大内容。前者通过博客、圈子、在线互动等方式建立关系型社区，为客户提供网上学习和交流的空间，并提供产品的比较、筛选、评价等个性化自助功能。后者是直接以虚拟账户为载体，通过任何一家银行的银行卡，在网站上开立“i理财账户”，以此开展各项投资理财活动。工行的金融超市也融合了互动、个性化、自助的特点，向客户提供