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总共三个案例 案例一 一、案例回顾： 某公司2430 万元新增贷款劣变原因及处置措施 （一）基本情况 X 公司是由中美两方共同投资兴建的中外合资企业，项目计划总投资2980 万美元，注册资本1200 万美元，其中外方股东出资660 万美元，占注册资本的55%；中方股东出资540 万美元，占注册资本的45%。目前实收资本554.29 万美元，其中外方股东出资338.96 万美元，中外方股东出资215.33 万美元。注册地为X 市港口开发区，法人代表XX，由外方股东委派。公司主要从事宠物食品、宠物用品、各类玩具的生产及销售，产品大部分出口。 根据企业20XX 年末财务报表反映，该企业资产7159万元、负债4328 万元，销售1801 万元（比同期增长125万元）、利润-798 万元，对外全部融资2430 万元。企业与X 行于20XX 年下半年建立信贷关系，当年为定性评级，评级为A 级。公司融资抵押物为自有土地使用权及厂房作抵押，贷款抵押物抵押率较充足，房产状况较好，房产已办妥保险。 （二）贷款形成不良原因及清收转化情况 从公司经营管理上看，20XX 年末企业投产后经营管理不善，一直未能全部达产，开工率严重不足，进而出现持续亏损；再加上注册资本金长期未按章程到位（至目前到位比46.19%），且中方股东利用负责项目工程建设抽逃资本金1240 万元，双方股东因此产生纠纷并诉诸于法律（法院判决中方股东败诉并归还资本金）。企业经营不善以及股东间内耗直接导致企业生产经营无以为继，20XX 年8月21 日X 行向该企业发出了贷款提前到期通知书， 9 月8日X 行对XX 有限公司拖欠2430 万元贷款本息向X 市人民法院提起了诉讼，要求以贷款抵押物优先受偿X 行贷款本息和诉讼及相关处置费用。 从抵押物情况看，担保方式全部为企业自有房地产抵押。目前X 行贷款对应的抵押物评估价为4914 万元，设定的权利价值为3210 万元，今后处置上述抵押资产时X 行的优先受偿权能覆盖该行贷款本息。目前已经进入财产拍卖处置过程中，但抵押资产实际处置方式和变现价格还难以预计，抵押物是否能够完全覆盖X 行贷款存在不确定性。 二、案例分析 （一）内部原因 1、贷前调查未尽职。客户经理对企业项目风险分析不足：实际总投资与评估报告存较大差异，高估企业主经营素质和发展前景，对法人负债过多、大规模投资情况未完全掌握，过度依赖抵押物等第二还款来源。这些尽职调查不力的表现导致了未能及时发现风险、控制风险。 2、信贷风险管理观念淡薄。忽视信贷资产质量，盲目扩大经营规模，过分夸大银行经营的规模效应，在经营管理上片面强调“以贷吸存”，使银行不良资产的产生搭上了顺风车。特别在一些基层支行，这种问题更加突出。信贷人才短缺，银行的人员组合中，合格的信贷经理和高级管理人员层层告缺，在日益扩大的信贷巾场上，现有人员疲于应对巾场营销，无暇或放松后台管理、监督、检查和业务技能的学习培训。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。 3、贷后管理不到位。贷后管理流于形式，未严格执行贷后管理制度。对借款人发生的重大变化，借款人还款方式、联系方式等重要信息发生变化的情况未能及时掌握；对于风险信号不敏感，以致发生经销商和借款人突然失踪，最终依法收贷后执行的结果也远远不能抵偿债务；未能对信贷资金有效检测，公司发生问题时未能及时采取有效措施化解风险；客户经理在公司负责人出现变动后，未能进一步采取更有效的措施化解贷款风险或提前收回全部贷款。 三、对策建议 （一）树立全面风险管理理念。 全面风险管理是指对整个银行内各层次的业务单位，各种风险的通盘管理。这种管理要求将不同风险类型（如信用风险、市场风险、操作风险等）、不同客户种类（如公司、零售、金融机构等）、不同性质业务（如资产业务、负债业务、中间业务等）的风险都列入风险管理的范围。 （二）强化信贷全过程管理。 突出分类分层管理。根据贷款客户的不同特征进行分类，明确每一层级的信贷管理重点，提高信贷管理的有效性。 持续推进信贷退出管理，加快退出潜在性风险贷款，积极实施对潜在性风险贷款分析预见和提前退出，确保贷款“放得出、收得回、不铺底”。 注重前瞻性分析，加强重要风险领域管理。 （三）突出抓好客户准入管理，严把贷款准入关，确保新增贷款质量。 坚持风险控制优先的原则，认真执行信贷准入标准和信贷审批条件，科学把握市场与风险的辩证关系，从源头上确保信贷资产质量和安全。客户准入管理不仅需要解决由于风控不严导致劣质客户准入的“取伪”问题，而且也要防止由于营销不力导致优质客户丢失。 案例二 东莞市首例采用无抵押、无担保形式操作的知识产权质押贷款业务，由东莞市邦臣光电有限公司（