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区块链在金融领域的三个应用方向 （来源：德勤Deloitte 公众号，2017-12-27） 从技术的角度来看，区块链是一种底层的基础架构，它的应用范 围不仅局限于金融行业，就像大数据可以在金融行业，也可以在其它 行业中应用一样。对于金融行业而言，区块链在许多细分领域中的应 用场景可行性已经在过去的一两年中被反复讨论。在众多的讨论中， 我们发现人们对于区块链的理解存在许多误区，往往将区块链具象成 “分布式账本”、“智能合约”、“密码学”等具体技术和概念。所 以，我们首先要明确区块链的核心理念，即区块链是什么？ 从本质上来讲，区块链是一种多方参与的 “共识系统”，是一种 “开放架构下的强安全机制”。对于区块链思想的论述，可参照《区 块链的本质-纳什均衡下的共识系统》一文。基于众多的金融应用场 景，我们选择了以下三个最重要的可以应用区块链思想的方向和趋势， 而甄选的一个重要原则是该方向或趋势是否具有战略上的意义和重 要性。 1.法定数字货币 货币是金融的基础，是所有基于价值交换的经济活动的通用介质。 无需赘言，法定数字货币的场景将极为庞大、复杂并具有重要的金融 战略意义。关于区块链对于法定数字货币的意义以及如何运用区块链 思想进行法定数字货币的架构设计，可参照《区块链架构中的两大核 心模块》以及《区块链对于法定数字货币的意义与政策建议》文中的 相关论述。 在这里需要强调的是，使用区块链推进法定数字货币实现的一个 重要意义在于抢先制定国际标准。从国家战略的层面上来看，制定法 1 定数字货币标准，包括制定 “基本数据单元”的数据结构标准和 “数 据流转链条”的共识协议标准，其在金融领域的重要性类似于在 IT 领域制定互联网TCP/IP 协议标准或是在商业领域制定全球贸易协定 标准。 这种看似技术协议或商业标准的竞争，实则攸关国家安全的根本 利益。想象一下，在法定数字货币成为全球通行的货币形式的将来， 哪个国家掌握了法定数字货币发行、流通的标准，对于其它国家金融 格局的影响就会像上世纪改革开放、打开国门时西方文化带给中国人 意识形态上的强烈冲击和影响一样，是一种潜移默化的、深刻的全球 化金融扩张。 2.数字身份 在所有行业中，金融行业受到的监管最为严格，而对于客户身份 的验证（KYC）是金融监管的一个关注重点。目前的现状是金融机构 在KYC 的流程中普遍存在信息搜集冗余，信息流转迟滞所导致的低效 和巨大合规成本。基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之 间进行数据的流转，增加效率、降低成本，这是区块链能够为传统金 融机构的某个特定场景所带来的价值。 但更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为实现数字普惠 金融的基础性协议。目前普惠金融的痛点在于用户触及成本高，风险 控制难度大，而目前利用数字技术（如：大数据）实现的 “数字普惠 金融”还只能局限于某个组织的生态系统之内（如：蚂蚁金服的芝麻 信用）的某些场景中应用（如移动支付），而真正的跨组织、跨国家 地域之间的数字普惠金融架构和合作还未能实现。其根本原因在于跨 组织、跨国家地域之间的数据（尤其是涉及到国家安全和经济民生的 敏感数据）无法通过传统方法被安全共享。 而区块链作为一种 “开放架构下的强安全机制”，建立在它两大 2 核心模块 “基本数据单元”和 “数据链条”之上的数字身份可以尝 试将数字普惠金融所覆盖的用户身份信息、历史活动记录以及其它和 身份有关的属性信息安全地流转于跨越国家和地域的机构和个人之 间，实现敏感数据的开放式安全共享。 3． 更广泛的金融安全（监管）基础架构 区块链的基本特征 “开放架构下的强安全机制”从某种意义上 来说是一种新型安全基础架构。和传统的基于密码学的“防御性”安 全技术不同，区块链并非把需要保护的敏感数据集中在 “云端”，然 后试图筑造一道抵御外部入侵的 “安全长城”。从近年来发生的种种 安全事件中不难发现，哪怕是再牢固的 “城墙”，由于“目标”（数 据）集中化地被存储在某个固定位置（例如服务器中），黑客总是可 能通过不断尝试找到某个安全漏洞，使得 “破墙而入”最终只是一个 时间问题。相比而言，区块链所代表的安全基础架构是一种全局性的 安全，区块链中的数据被 “集体共管共存”，存储的位置随时变动；