村镇银行个人贷款操作规程模版.docVIP

PAGE 19 xxx村镇银行个人贷款操作规程 第一章 总则 为规范本行个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，《个人贷款管理暂行办法》以及《xxx村镇银行个人贷款管理办法》等规定，制定本规程。 本规程所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、个人经营等用途的人民币贷款。 本规程遵循审贷分离制和信贷岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。 办理个人贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、审批（报备）、签订合同、贷款发放与支付、贷后管理和信用收回。 第二章 受理与调查 借款人申请 借款人向本行申请个人贷款，应向经办行提交下列资料： 个人借款申请表。借款人应向我行提交书面的借款申请，单笔贷款填写《xxx村镇银行个人借款申请表》（见附件1），循环额度类贷款填写《xxx村镇银行个人额度授信申请表》（见附件2）。申请表应当载明借款种类、借款金额、借款币种、借款期限、借款用途、资金支付计划、担保方式、还款计划以及还款方式等； 借款人及其配偶的基本信息资料，包括有效身份证件、婚姻证明、居民户口薄的原件及复印件；若借款人单身，需签订《单身承诺函》（见附件3）。申请人为港、澳、台居民和外籍人的，须持有我国公安机关签发的有效身份证或居留许可证； 授权我行查询其个人征信记录的授权委托书，（见附件4）； 如有共同还款人的需签订《共同还款承诺书》（见附件5） 有效的收入证明材料，可以为单位人事部门或劳资部门出具的收入证明（注明联系人姓名及固定电话，并加盖公章或人事部门章），或参照我行收入证明模板（见附件6）个人所得税缴税单、银行往来记录、投资经营收入、房产租赁合同等，对于拥有高资产值的客户还可以提供房产、金融类资产等的证明文件； 担保证明材料，包括抵质押物权属证明文件、抵质押物估值报告、保证人的基本信息资料和财力证明材料等； 若借款用于企业经营，还应提供背景企业的相关资料，包括企业法人营业执照、组织机构代码证、公司章程、年检报告、近期财务报告（或纳税记录、银行对账单、水电费缴款单等）、相关部门的信用记录等，若借款人为公司主要股东，则需提供《股东会（董事会）决议》（见附件7）； 我行认为需要提供的其他文件或资料。 贷款人受理 经办行收到借款申请材料后，客户经理应调查审核借款人提供资料的真实性、准确性、完整性，借款用途是否正当、合法，查询借款人征信记录，并按本行相关贷款品种的规定及时做出是否受理的意见。审查事项包括但不限于以下内容： （一）借款申请材料。提交的材料是否齐全，要素是否符合本行的要求，相关证明材料副本（复印件）内容与正本是否一致； （二）借款申请人（包括代理人）及担保人身份证明。借款人及保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效； （三）担保材料是否符合本行信贷担保管理的有关规定。 调查人员应对借款人提供的所有材料的原件进行审核，并确保所有复印件与原件一致。对于借款申请人提交的材料存在不完整或不符合规范的，应要求其及时补齐材料或重新提供材料。经办客户经理在核实客户提交的资料后，将复印件与原件核对后加盖“经核对与原件一致”章，并签名确认。 贷前调查 对同意受理的个人贷款，调查人员应履行贷前调查职责，确保调查内容的真实性、完整性和有效性，并形成调查评价意见。 （一）调查的方法 贷前调查以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 1、深入借款人生产、工作以及生活活动区域进行实地调查或走访； 2、与借款人本人面谈，也可以同时根据贷款尽职调查要求与需要，与担保人等相关人员面谈； 3、根据授权查询借款人、担保人的个人信用报告； 4、采取实地调查与间接调查相结合的方法，查阅提供的担保资料，实地查验抵（质）押物情况，走访保证人，对担保意愿性、合规性、充足性进行调查。 （二）调查的主要内容 调查人员在完成贷款资料初审和就贷款的有关事项与借款人面谈后，应进行贷前调查。调查的主要内容包括但不限于以下方面: 1、借款人基本情况 （1）调查确认借款人提供的姓名、年龄、居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实； （2）调查确认借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实； （3）调查确认借款人的学历、经历、经营管理能力、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄等。 2、借款人信用状况 主要通过人行征信系统调查借款人及配偶的信用记录，打印个人信用报告，调查了解借款人的资信状况。 3、借款人资产与负债情况调查 （1）调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况。对于主要收入来源为工资收入的，应结合所从事的行业、所任职务等