XX农商银行公司类贷款贷前调查指导意见.doc

PAGE 30 附件： XX农商银行公司类贷款贷前调查指导意见 第一章　总 则 第二章 贷前调查基本要求 第三章　贷前调查基本程序 第四章　贷前调查基本内容 第五章 附 则 第一章　总则 　　第一条　为规范我行公司类贷款业务贷前调查，明确客户经理的贷前调查职责，提高调查工作效率，有效防范信贷资产风险，根据我行风险管理的相关要求，制定本办法。 第二条　本办法所称公司类贷款是指授信类业务的简称，主要包括贷款、贸易融资、贴现、透支、保理等表内授信业务，以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、对外担保、远期结售汇等表外授信业务。 第三条　本办法所称贷前调查是指我行客户经理对借款申请人提出的融资需求，结合我行业务营销与风险管理的要求，通过现场和非现场调查、定性与定量分析相结合的形式，了解、收集、核实、分析有关借款人及担保方面的情况，评定借款人（保证人）的信用等级，并形成调查报告的尽职调查过程。 第四条　本办法所称客户是指对借款申请人和担保人的统称。 第五条　本办法所称客户经理指我行辖属范围内有权办理各类公司类贷款业务的各级分支行及总行信贷业务营销部门的调查人员。 第二章　贷前调查基本要求 第六条 贷前调查是贷款全流程和风险管理的关键环节。客户经理应围绕本行的工作目标和风险管理的要求，开展市场调研，调查客户需求，为客户制订各项授信业务的方案，维护好存量客户，培育和开拓新的优质客户，同时要降低贷款人和借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患，促进信贷业务持续、稳定和健康发展。 第七条 客户经理应对借款申请人向我行提出的融资申请进行事前调查，根据调查结果出具调查报告，并对调查的事实、收集的资料和提供信息的真实性负责。 第八条 贷前调查应实行双人调查，必须由管户客户经理和客户经理主管（或客户经理主管授权的其他客户经理，以下简称“参与调查客户经理”）共同参与调查。参与调查的人员应分别承担贷前调查不尽职的责任，其中管户客户经理为贷前调查的第一责任人。 第九条 贷款调查中的部分特定事项（例如特定抵押物评估、知识产权认定等）在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可审慎委托具有相关专业资质的第三方代为办理，但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十条 管户客户经理和参与调查客户经理贷前调查人员应根据贷前调查中所承担的责任和义务不同，其职责分工如下： （一）管户客户经理主要负责受理客户贷款申请，开展客户资料收集与核实、实地察看、客户评级、担保评价、拟写调查报告，以及落实上报贷款审查前其他工作等，并承担未尽职调查、信息披露不真实、不充分和不全面导致决策失误的责任。 （二）参与调查客户经理主要是在贷前调查中，配合管户客户经理开展贷前调查，深入客户生产经营现场，实地察看、调查情况，重点是核实相关资料信息和调查报告内容的真实性，并承担未尽职核实导致信息失实的责任。 第十一条　贷前调查方法分为现场调查和非现场调查两种方式。 现场调查主要指贷前调查人员深入现场，实地察看借款企业经营场所、生产环境，并对客户提供的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业的报表、账簿及借款申请人的身份证原件等证件和资料进行核实。 非现场调查是指贷前调查人员通过网络、媒体、报刊、杂志、企业征信系统、个人征信系统及上下游交易对手、专家咨询等其他辅助手段对客户及其股东、实际控制人、高层管理人员以及财务管理人员等资信状况的调查。 第十二条　调查人员开展贷前调查的基本要求是深入客户开展调查研究，认真查阅、核实并分析客户提供的信息资料和反映的情况，调查中发现的问题要明确列示，调查结果经梳理后，必须实事求是、全面准确、客观公正地反映在调查报告中。同时应严格遵守总行《授信业务二十禁》的相关规定，对于客户提供的相关资料，应作为调查报告的附件，不得擅自调整或修改、删除。保证报送或提交审查的各类文件、报表、资料和调查报告的真实性，完整性、合法性和有效性，避免出现重大遗漏，误导决策。 第三章　贷前调查基本程序 第十三条　贷前调查的程序分为客户资料收集、实地察看、客户评级、担保分析、综合评价、撰写报告、提交审查。 第十四条　收集资料。主要收集借款人提供的借款申请书、客户的资质证明、财务报表（资产负债表、利润表和现金流量表）、贷款用途证明及辅助证明和贷款申请的相关资料。 第十五条　实地察看。分为查看、倾听、询问三种方式。 （一）查看。主要是实地察看借款人主要经营地与营业执照是否一致、资质证明的复印件与原件是否一致，企业的报表、账簿、账单和凭证之间所反映的财务数据其勾稽关系是否匹配，水、电、煤账单及税单等与企业的生产经营规模是否匹配，库存原材料、产成品的价值与财务报表是否大致相符，企业生产经营是否正常等。 （二）倾听。主要是当面听取企业主要领导人、财务管理人员和营销