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（金融保险）银行网络贷 款战略分析 银行网络贷款战略分析 （一）PEST 模型分析（宏观环境影响因素） 1——政治法律环境分析（P）： 从目前的信贷收紧趋势看，监管层对于金融危机过后如何确立金融机构抗风险能力、增加 信贷健康度有一定思考，适时调整信贷指标，将年度信贷总额由 2009 年的 9.6 万亿元降至 2010 年的 7.5 万亿元，而 2011 年据悉仍将执行 7.5 万亿元的标准。鼓励信贷方向方面， 中小企业、个人消费贷款在内的主流贷款，在国内银行的实际贷款业务中占比较轻，监管 层为此刻意加大了对于中小企业贷款、个人消费贷款的推动。 从近一年来调整中的房贷市场看，二套房首付提升至 60% 、利率变更为基准利率1.1 倍， 首套房首付 30% 、利率调升至基准利率，三套房贷停办，对于占银行信贷盘口重要地位的 房贷用户而言抑制较大，可以说民众的贷款需求仍存在很大的释放潜力。通过银监会对全 国多家重点银行的房贷风险测试，显示银行对房贷的抗压、抗跌性方面较具韧性、弹性， 这或将促成未来房贷市场的再次敞口。 对于银行网络贷款业务而言需要注意的是，由于《商业银行法》第 37 条要求贷款合同应为 书面合同，而且《个人贷款管理暂行办法》中明确表述 “银行在发放个人贷款时，要通过 面签制度来鉴别个人身份，了解借款的实际