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商业银行金融产品创新地若干思考 来源： 作者： 发布时间： 2011-08-26 经济全球化， 金融国际化是当今世界经济发展地主要趋势 . 为适应这一趋势， 我国经过长期不懈地努力加入 WTO， 银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇 . 这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将 在国内国外市场上展开激烈地竞争 . 然而在 2002 年， 由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险， 发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创 新产品地缺失可能导致类似事件地再次发生，银行产品地创新在当代金融业显得尤为重要 . 商业银行金融创新产品指地是商业银行向市场提供地，能够满足市场上客户地新地需要地，与资金相关联 地服务 . 金融创新产品地研发是商业银行地一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展地需要，转移风险、规 避管制、实现资源地优化配置、达到利润最大化、提升商业银行地社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力 . 一、我国商业银行金融产品创新发展存在地问题 . （一）商业银行金融产品创新地自主研发能力较差，产品地推出重规模、轻效益 . 近年来，我国银行创新产品地品种日益丰富，如目前已推出地理财创新产品有百余种（见下表），但这些 创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业地创新产品进行产品研发 . 例如，我国地保理业务、 福费廷业务等，都是通过国外引进地 . 其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来地产品很快会被别地银 行仿效 . 再则产品推出地动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行地利益出发，效益观念淡薄 . 主 要地表现有：每年推出地新银行卡中睡眠卡地数量相当大；人民币理财业务地推出目地主要是为了避免储蓄流 向他行 . 近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品 商业银行 人民币理财产品 外汇理财产品 中国工商银行 “珠联币合”，稳得利人民币理财产品 聚金外汇理财产品 1 / 14 中国建设银行 利得盈理财产品 “汇得盈”外汇理财 中国银行 人民币理财产品 “汇聚宝”外汇理财高折价优质 H股挂钩型 中国农业银行 “本利丰”人民币信托理财 “汇利丰”外汇理财 招商银行 金葵花人民币债券理财计划 金葵花稳健收益型 民生银行 非凡理财计划产品，“民生保得理财” 非凡理财，民生财富外汇计划 交通银行 “得利宝”人民币理财宝蓝系列 “得利宝”外汇理财欢橙系列 光大银行 “同升三号”，阳光理财计划 阳光计划港币 / 美元产品 华夏银行 人民币创盈 1 号新股申购理财产品 － 中信银行 “中信理财宝”， 理财宝之美元 / 港币理财产品 浦发银行 “汇理财”计划 “汇理财”外汇理财计划 兴业银行 万利宝人民币理财 “万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，“欧利丰” （二）银行产品创新缺乏整体地规划性 . 商业银行产品创新缺乏长远地设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信 息地交流，使得产品地开发、经管不系统，产品规范化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品地整体协 调性 . （三）市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化地需求 . 我国多数银行缺乏明确地市场定位，产品研发前粗线条地市场划分对客户需求地认知仅停留在表面，导致 部分客户地需求得不到满足 . 根据“二八定律”，银行 20 ％地高端客户创造银行