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信贷业务基础知识培训信贷管理部一基本概念贷款业务概述五级分类个人贷款操作流程二目录三CONTENTS四责任追究五银行风险种类六基本概念简介Credit risk profile一、基本概念信贷业务是银行对客户提供的本外币贷款、贴现、透支等表内信贷资产及票据承兑、信用证、保函等表外信贷业务。贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。基本概念简介Credit risk profile二、贷款业务概述（一）客户类型划分。贷款业务分为法人贷款和个人贷款。（二）贷款期限划分。贷款期限指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。贷款业务分为短期贷款和中长期贷款。 （三）担保方式划分。贷款业务分为信用担保、保证担保、抵押担保、质押担保。（四）贷款利率。根据人民银行规定的基准利率，由金融机构确定本机构的贷款利率。贷款利率根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同的种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率。贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，由借贷双方按商业原则确定。可在合同期间按月、按季按年调整。 （五）贷款分类。 按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。按贷款风险“五级”分类可分为：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款”，其中后三类称为不良贷款。基本概念简介Credit risk profile（三）、法人贷款业务一、流动资金贷款。指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。1.贷款用途。满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需求。2.贷款期限。按期限分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中长期流动资金贷款。法人贷款概念：法人贷款是银行以企事业贷款为对象发放的贷款。法人贷款包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、票据贴现等业务。基本概念简介Credit risk profile一、流动资金贷款。（1）临时流动资金贷款期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性的进货临时资金需要或弥补其他支付性资金不足；（2）短期流动资金贷款期限在3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要；（3）中期流动资金贷款期限在1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经营占用的、长期流动资金需要。基本概念简介Credit risk profile（二）固定资产贷款。指银行为借款人新建、扩建、改造、购置等规定资产投资项目提供的本外币融资。固定资产贷款也称为项目贷款。一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。固定资产贷款按用途划分，分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。基本概念简介Credit risk profile（三）房地产贷款。是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。法人贷款中房地产贷款是指前三类贷款。（四）银团贷款。是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款合同，按约定时间比例，通过代理行向借款人提供本外币贷款或授信。基本概念简介Credit risk profile（五）票据贴现。是指商业汇票的合法持票人在汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定利息后，以背书方式所作的票据转让。票据贴现是一种票据转让行为，通过贴现，票据持有人卖出票据，提前拿到了现金，而银行则买入了一项资产（即票据），相当于发放了一笔贷款，获得了利息收入。基本概念简介Credit risk profile个人贷款概念：指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。（一）个人消费类贷款。是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。个人消费类贷款用途包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。基本概念简介Credit risk profile个人住房贷款。是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。（1）自营性住房贷款。是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。（2）公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款。它是一种政策性个人住房