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我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。 中资 银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务， 有助于 提升综合竞争能力， 树立应对挑战的信心。 本论文认为当前本土银行 还是占有一定的客户优势， 可以通过采取业务创新措施在未来的客户 争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。 现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架， 转变以金 融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20 世纪 70 年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下， 个人理财业务获得了快速发展。 在西方发达国家， 个人理财业务几乎 深入到每一个家庭。事实上，外资银行 40%的利润都是来自于个人理 财业务为代表的中间业务服务收费， 是银行最重要的利润来源， 个人 理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入， 私营经济迅速发展壮大， 国内 居民财富得到迅猛增长， 同时国内居民也逐渐开始接受理财观念， 希 望通过多种投资组合使资产得到增值。 这对中国商业银行的的个人金 融服务提出了新的需求， 个人理财业务也将成为我国商业银行的核心 业务之一。 三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看 , 商业银行在开展理财业务过程 , 落实 “以客户 为中心”的理念 , 提高服务水平 , 还有许多需要改进的地方。 (1) 服务意识需要增强。 银行出售理财产品 , 客户自愿从银行购买 产品 , 双方处于平等的地位。 但在某些银行的产品协议书中 , 有从客户 账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼 , 反应银行在 这些细节上需要下功夫改进。 (2) 服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销 模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达 到客户 , 坐等客户上门后 , 再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引 客户 , 最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标 , 在这一模式当 中, 理财经理的表现非常重要 , 既要负责产品销售前的推荐工作 , 又要 负责产品销售后的解释工作 , 特别是在产品出现亏损时解释的难度就 更大。为此 , 需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3) 服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各 家商业银行开办的理财产品情况看 , 销售理财产品的银行未向客户披 露理财管理及运用情况、 投资组合、 风险收益变化以及其他重大影响 事件等信息的现象非常普遍 , 在理财产品终止时 , 也未能向客户提供 详细的产品投资收益情况。 二是银行拥有优先避险权利受到质疑。 目 前的理财产品协议中 , 基本上是规定银行有提前终止权 , 客户没有。三 是理财业务费用繁多。包括固定管理费