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电子支付 3.2 网上银行业务功能 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供金融服务。网上银行的金融服务业务品种主要包括基本业务、网上投资与理财、网上购物协助服务、企业银行及其他金融服务。 1)基本网上银行业务 2)网上投资与理财 3)网上购物协助服务 4)企业银行 5)其他金融服务 3.3 网上银行框架结构 网上银行框架结构 处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括6个方面：办公自动化，客户服务支持系统，业务处理系统，信息发布系统，支付系统和网上银行系统，如图所示。 3.4 网上银行技术要求 网上银行的技术要求需要4个方面的关键功能：商户系统，电子钱包，支付网关和安全认证。 1)电子钱包 电子钱包使用技巧 在使用电子钱包时，先安装相应的应用软件，然后利用电子钱包服务系统把自己账户里的电子货币输进去。在发生收、付款时，用户只需在计算机上单击相应项目即可。系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子货币管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账户上电子货币收付、往来的账目以及清单和其他数据。系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。 2)支付网关 银行使用支付网关可以实现以下功能： ①配置和安装网络支付系统； ②避免对现有主机系统的修改； ③采用直观的用户图形接口进行系统管理； ④适应诸如信用卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段； ⑤通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，可以确保网上j交易的安全性； ⑥提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据获取和结算、对账等； ⑦通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视； ⑧网上的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性。 3)安全协议 SET协议和SSL协议构筑一个安全的电子交易模式，是通过以下5个方面，这也是OSI规定的5种标准的安全服务： ①数据保密。 ②对象认证。 ③数据完整性。 ④防止抵赖。 ⑤访问控制。 * 学习目标 理解电子支付的相关概念； 理解电子支付的几种主要模式； 了解网上银行的功能、技术、经营模式； 了解移动支付的相关知识。 知识要点 电子支付的概念、功能、流程以及分类；电子支付的几种典型模式；网上银行业务；网上银行管理。 1 电子支付概述 1.1 电子支付 1)电子支付的概念 电子支付，即电子商务网上支付。它是建立在现有的银行清算系统基础之上的下层支付服务系统，是在金融电子支付体系的基础之上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。 电子支付的特点 以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介； 以计算机技术和通信技术为手段； 以电子数据形式存储在银行的计算机系 统中；以电子信息传递形式实现流通和支付。 2)电子支付的功能 ①使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 ②使用加密技术对业务进行加密。 ③使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 ④当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。 ⑤能够处理贸易业务的多边支付问题。 网上支付体系的基本构成 3)电子支付的流程 1.2 电子货币 1)电子货币的概念 电子货币是采用电子技术和通讯手段，以电子数据形式存储的，并通过计算机网络系统以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。也就是说， 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。 电子货币的特点 以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储； 在支付电子货币时，流通速度快； 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便； 由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。 电子货币与传统货币相比，有以下优势： 一是，电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记。 二是，在支付电子货币时，其金额信息是以电子数据形式流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账户，流通速度远远快于传统货币。 三是，可广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。 四是，电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。并能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。 五是，不像传统货币那样是由国家发行并强制流通的。 此外，信息加密、数字签名、数字时间戳等技术的应用使电子货币更