2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第七章.doc

2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第七章 第7章 个人理财业务相关法律法规 本章教材结构及大纲要求 7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律 7.1.1 《民法通则》(掌握) 个人理财业务活动中法律关系的主体有两个:商业银行和客户。两者是平等的民事主体。商业银行为客户提供的个人理财服务活动,是基于二者之间确定的民事活动。 1.民事法律行为的基本原则 民事法律行为,是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动,应当遵循民事法律的自愿、平等、等价有偿、诚实信用的原则。 诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。 2.民事法律关系主体 包括公民(自然人)和法人以及非法人组织。 (1)公民(自然人) 公民是指具有某一国家的国籍,根据该国的法律享有权利和承担业务的自然人。公民的范围小于自然人的范围。在一个国家中生活的自然人不仅有本国公民,还包括外国人和无国籍人。 ① 自然人的民事权利能力:基于出生,平等性,不可转让性。 ② 自然人的民事行为能力 第一,完全民事行为能力人:十八周岁以上的公民是成年人,具有完全民事行为能力,可以独立进行民事活动,是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民,以自己的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人。 第二,限制民事行为能力人:十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人,可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理,或者征得她的法定代理人同意。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人,可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理,或者征得他的法定代理人的同意。 第三,无民事行为能力人:不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动。不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动。 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人,以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。 【例题?单选题】按照《民法通则》规定,( )可以开办个人理财业务。 A.十岁以上的未成年人 B.不能辨别自己行为的人 C.十岁以下的未成年人 D.限制民事行为能力人的监护人 [答疑编号7089070101] 『正确答案』D 『答案解析』限制民事行为能力人的监护人可以开办个人理财业务。 (2)法人 ①法人的概念 法人是具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 ②法人成立的要件 (一)依法成立;(二)有必要的财产和经费;(三)有自己的名称、组织机构和场所;(四)能够独立承担民事责任。 ③法人的分类 第一,企业法人。在我国,公司法人是最重要的企业法人形式,根据《公司法》规定,公司分为有限责任公司和股份有限公司。 第二,机关法人。 第三,事业单位法人。不以营利为目的,一般不参与商品生产和经营活动,虽然有时也能取得一定的收益。 第四,社会团体法人。 (3)非法人组织 非法人组织又称非法人团体,是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织、合伙型联营企业;中外合作经营企业、外资企业;各商业银行在各地的分支机构,人保集团在各地的分支结构;乡镇企业等。 【例题?单选题】个人理财业务活动中法律关系的主体有两个,即( )。 A.监管机构和商业银行 B.商业银行和客户 C.央行和商业银行 D.理财人员和客户 [答疑编号7089070102] 『正确答案』B 『答案解析』个人理财业务活动中法律关系的主体有两个,即商业银行和客户。 3.民事代理制度 个人理财业务中客户委托商业银行理财,实质就是商业银行代理客户理财,客户和商业银行就是委托和代理关系。 (1)代理的基本含义 公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。 【例题?单选题】个人理财业务中,客户和商业银行之间是( )关系。 A.委托代理 B.信托 C.法定代理 D.契约 [答疑编号7089070103] 『正确答案』A 『答案解析』个人理财业务中,客户和商业银行之间是委托代理关系。 (2)代理的特征 第一,代理人须在代理权限内实施代理行为; 第二,代理人必须以被代理人的名义从事代理活动;