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（信用管理）农村信用社贷 前调查提纲和技巧 农村信用社贷前调查、贷后检查提纲和技巧 贷前调查、贷时审查、贷后检查是防范贷款风险的重要环节， 是确保贷款“三性”的前提条件和重要手段。当前，全省农村信 用社大额贷款的对象主要是各类中小型企业，相对大型企业而言， 中小企业因存于信息不对称现象，贷款“三查”则应重点对其各 项运营活动真实性、合理性、合规性等进行认真的甄别和分析， 特别是对 “三品”（人品、产品、抵押品）和“三表”（水表、电 表、报表）要进行认真的分析、评审。现从做实贷款“三查”角 度，对大额贷款贷前、贷后俩个环节的管理要求进行说明。 （壹）如何做实贷前调查？ 1 、调查产业政策和借款主体资格情况。调查客户是否符合国家 的产业政策要求或规定，是否为“四有三不”企业，是否具备借款主 体资格。重点调查核实客户基本证照是否合法合规，注册资本是否经 有权部门验资，且出具了验资方案，注册资本到账情况或拟于何时到 位。不同行业的客户应核实其他证照（批文）。 2 、调查客户行业前景情况。调查分析客户行业风险(包含自然、 社会风险)和运营风险，主要包括以下俩个方面： （1）行业风险分析。行业风险分析主要包括行业成本结构、行 业的生命周期、行业和经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的法 律环境以及行业的宏观经济和政策环境等方面。于分析时，能够参照 以下行业风险的预警信号：壹是客户所处的行业利润水平低于社会平 均利润率；二是客户所处的行业整体经济衰退，或虽属新兴行业但产 品未完全进入市场；三是客户所严重依赖或高度关联的其他行业出现 衰退，或存于密切依存关系的行业供应商、销售商或顾客的需求发生 变化；四是因重大的技术革新和消费观念改变，使客户所处行业的产 品出现众多的替代品或产品功能萎缩和丧失；五是国家产业、货币、 税收、贸易等宏观经济政策变化，给客户所处行业带来不利的影响； 六是宏观经济进入衰退期或萧条期，行业受到消极影响；七是和行业 关联的法律、行业规定或标准出现不利改变。 （2）运营风险分析。运营风险分析是对客户运营特征以及采购、 生产、销售等重要运营环节的风险程度分析。和行业风险反映行业整 体共性风险不同，运营风险反映客户独特风险。行业风险从本质来说 是该行业所有企业必然共同面对的系统风险，主要由企业外部环境决 定，壹般难以分散。而企业风险能够通过企业自身进行控制，从企业 方面讲具有分散风险的可能性，运营风险分析主要包括以下三个方面： 壹是运营规模。壹般来说，企业运营规模和运营风险成反比，运 营规模越大，行业市场份额也就越大，企业运营也就越稳定；反之， 规模偏小，则很容易被竞争对手挤出市场，面临较大的运营压力。 二是运营战略。企业的运营战略对企业的运营发展起着导向性 作用。分析壹个企业的运营战略对企业产生的影响，关键要分析企业 的竞争环境。 三是产品特征分析。产品具备较强的竞争力，就容易占领市场优 势，扩大销售规模，及时收回货款，加速资金周转，产生现金流量， 贷款风险就较小；反之，贷款风险就越大。 3 、客户信誉情况（高管层人品）。通过外围侧面了解客户关联信 息，通过交谈等方式重点了解客户法人代表及高管层的人品，客户是 否遵纪守法，是否恪守信用。主要调查以下方面： （1）调查客户的组织形式及变化情况。客户的组织形式是否有 变化，及其变化是否有利于企业的运营管理，均需要于调查中高度关 注。要注意分析客户股权和组织形式变化对仍款能力的影响。 （2）调查客户公司治理结构情况。公司治理本质是壹种现代企 业组织管理制度。良好的公司治理是现代企业健康发展的基础，也是 客户持续稳定仍款能力的重要保证。对于存于明显或潜于公司治理问 题的客户，应引起高度重点。 （3）调查客户管理层人品情况。对于企业来讲，管理者包括整 个管理层。要重点考察管理者的文化程度、年龄结构、道德品质、个 人发展历史、个人和家庭收入和负债情况、个人社会背景、管理经验 和管理技能、运营思想和作风、开拓精神、团结精神、和管理者经济 关系密切人员情况等。对管理层素质分析应主要着眼于管理层人员 人品、文化程度、年龄结构、开拓精神、团队精神等。如果重要高管 人员特别是自然人入股的企业高管人员品行不端（如有生活作风、赌 博、吸毒行为等问题）、信用情况差，则贷款风险可能较高。 （4）调查客户财务管理能力。财务管理直接关系企业资金运营 管理能力，如果壹个企业财务管理控制能力不强，财务