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（金融保险）加入WTO后国有商业银行发展研究  加入WTO后国有商业银行发展研究 随着加入WTO的日益临近，我国国有商业银行将面临严峻的挑战和良好的发展机遇，作为我国金融体系的主体，如何按有关制度和规则调整改造现有的管理体制和运行机制，且力争在全面开放前尽量降低因入世所带来的种种不利影响，是当前四大国有商业银行必须正视和亟待采取切实措施加以解决的重要课题。本文在全面分析我国加入WTO后国有商业银行所面临的挑战和机遇的基础上，重点研究我国国有商业银行的发展问题，且提出了进壹步改革国有商业银行，提高其综合竞争力的基本思路和主要途径。 壹、入世后我国国有商业银行和外资银行之间的竞争态势分析 （壹）我国国有商业银行面临的挑战 1．在运营管理体制上面临外资银行的严峻挑战。外资银行按照现代商业银行模式运作，基本上不受政府干预，十分适应灵活多变的市场经济，而目前我国国有商业银行仍未成为真正的商业银行，离现代商业银行运作模式有较大的差距，仍或多或少地承担政策性信贷业务，短期内仍将无法摆脱政府干预。同时，外资银行实行混业运营而中资银行实行分业运营。因此，在将来的竞争中自然处于十分不利的境地。 2．在服务上面临着外资银行的严峻挑战。首先，外资银行在长期的竞争中已经形成了自己的服务理念和企业文化，形成了壹套成熟的服务管理规范。而我国国有商业银行虽然也倡导优质服务，但真正能坚持做到优质服务的，只是停留在少数“典型”上，大多数金融机构服务质量仍不尽如人意。其次，在服务手段上国有商业银行和外资银行存在差距，外资银行科技网络十分发达，这和国有银行网络落后形成鲜明的反差。第三，在创新服务品种上，发达国家的外资银行几乎都是“金融百货X公司”，能办理各种金融业务，金融产品创新快，而我国国有商业银行目前功能比较单壹，服务手段和产品创新缓慢，这种局面，无疑将使更多的人愿意“购买”外资银行的服务，从而对国有商业银行的竞争极为不利。 3．在银行业务的市场份额上将受到损失。从存款业务见，外资银行凭借其灵活的运营机制，雄厚的资金实力，良好的国际信誉和完善的服务方式，和国有商业银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争。从信贷业务见，大批效益好、讲信用的客户向外资银行转移，效益和信用评级较差的客户继续留在国有商业银行内，从而使国有商业银行内出现“劣客驱逐良客”现象。从中间业务上见，由于外资银行技术装备先进、服务优良、效率高，其运营中间业务具有很大的竞争优势。中国加入WTO后，外资银行中间业务份额将会进壹步提高。 4．在人才竞争上遇到强大的压力。加入WTO后，外资银行会以高薪、出国培训及优越的工作环境，来吸引国有商业银行中高素质的人才，对其从业人员实行“整套购买”的措施，使国有商业银行可能成为外资银行的“人才培训中心”。特别是目前国有商业银行工资水平受到限制，福利性住房制度取消，医疗、养老等社会化后，国有商业银行的资深职员和高级管理人才更难稳定。 5．在竞争手段和措施上将受到外资银行的挑战。壹是业务选择策略。外资银行在竞争中将集中力量争夺批发银行业务即批发存款和批发贷款业务，在零售存款零售贷款方面，由于机会成本较高，外资银行将会十分谨慎。二是客户选择策略。外资银行在其服务对象上，仍将主要是外资企业和外籍人。同时，国内的大企业、高科技企业、外向型企业和国内中高收入阶层，也是外资银行争取的主要对象。三是区域选择策略。外资银行和国有商业银行激烈争夺的仍然是发达的东部地区的重点城市；而东部地区的重点城市是中资银行的利润主要来源地区，甚至是全部利润来源地区。由于外资银行的业务集中于东部地区的重点城市，对于国有商业银行的利润来源形成较大威胁。 6．在运营实力、资产质量、盈利能力上受到严重姚战。外资银行规模庞大、实力雄厚、资产质量优良、盈利能力强。美国花旗集团资产总额达7000亿美元，基本上相当于我国四大国有商业银行的资产总额，其不良资产率为0．67%，而我国国有商业银行的不良资产率无论怎样计算都超过其数倍之上，从各项盈利性指标来见，国有商业银行和外资银行之间也有较大的差距。 （二）我国国有商业银行面临的发展机遇 1．从宏观经济的角度见，有利于改善国有商业银行运营环境，产生更多金融业务需求。首先，中国加入WTO后，国内所有企业特别是国有企业将面临来自国外企业的挑战，这将促使国内企业加快改革步伐，带动目前壹些运营困难的企业走出困境。这样国有商业银行的运营状况将得到较大的改善。其次，中国加入WTO后，有利于创造良好的外商投资环境，国外企业来中国建立独资企业、合资企业的数量会大量增加，国有商业银行以其国家信誉和资金实力以及地缘优势，同样会受到壹些外资企业的青睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。 2．竞争加剧将有利于国有商业银行市场运行机制的根本性再造。入世后，国有商业银行内部