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银行从业资格考试辅导 　 个人贷款　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　 第 PAGE 1页 第五章　个人汽车贷款 1.个人汽车贷款的含义和分类 含义 银行向个人发放的用于购买汽车的贷款 个人汽车贷款所购车辆分类 按用途分 自用车和商用车 按注册登记情况分 新车和二手车 　　2.个人汽车贷款的特征　　（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。　　（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。　　（3）风险管理难度相对较大。　　3.中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行。　　4.个人汽车贷款的原则：设定担保，分类管理，特定用途。　　5.个人汽车贷款的运行模式 运行模式 间客式 “间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。 直客式 “直客式”运行模式是“先贷款，后买车”。 　　6.“间客式”个人汽车贷款模式的贷款流程：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款——客户提车。　　7.贷款要素 贷款对象 基本条件 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人 具体条件 ①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。 贷款利率 个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 　　 贷款期限 ▼ 个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。▼ 借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。▼ 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。 还款方式 包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。 担保方式 包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。 贷款额度　 自用车 贷款额度不得超过所购汽车价格的80%； 商用车 贷款额度不得超过所购汽车价格的70%； 二手车 贷款额度不得超过所购汽车价格的50%； 汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。 　　8.贷款流程　　　　9.汽车经销商的欺诈风险　　①一车多贷　　②甲贷乙用　　③虚报车价　　④冒名顶替　　⑤全部造假　　⑥虚假车行　　10.合作机构的担保风险　　　　11.合作机构管理的风险防控措施　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。　　②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。　　12.操作风险的内容　　（1）贷款受理与调查中的风险　　（2）贷款审查和审批中的风险　　（3）贷款签约与发放中的风险　　（4）贷款支付管理中的风险　　（5）贷后管理中的风险　　13.操作风险的防控措施　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度。　　②规范业务操作。　　③熟悉关于操作风险的管理政策。　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点。　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。　　14.信用风险的内容　　　　15.信用风险的防控措施　　（1）严格审查客户信息资料的真实性。　　（2）详细调查客户的还款能力。　　（3）科学合理地确定客户还款方式。　　16.个人汽车贷款可以选择按月还息，按计划表还本的还款方式，在此种还款方式下，借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。