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模糊缴费和领取期限 分红险银保误导现新花样 2009 年初，王先生到银行存款时，遇到银行销售人员向其推销某分 红险产品。销售人员称该险种收益高于同期银行存款，并含 有额外分红，陈先生决定购买，将身边的 12000 元现金悉数投保该产 品。 本想坐等收益及分红，没想到今年的“保费收取通知单”让王先生 傻了眼。根据保险合同的约定，王先生投保的为 10 年期缴型分红险， 每年都需按时向保险公司缴付 12000 元。王先生表示以现有的经济实 力，根本承受不起如此高额的期缴费。但由于无法举证当初销售人员 没有如实告知，最终王先生在退保时承担了近一半的本金损失。 模糊缴费期限已然成为目前银保业务误导投诉的焦点。不同于基 金、债券等理财产品，保险产品的缴费方式分为期缴和趸缴两类。以 目前银行主打的分红险产品为例，多以 5 年、10 年期为限。在银保 销售人员诱人的话术劝说下，消费者当务之急要弄清楚缴费方式—— 是一次性趸缴，还是按期限每年都需要缴纳？ 有专家指出，目前银保客户多集中在中老年人，这类客户群体的 持续缴费能力并不强，一次缴费 1 万元和 5 年内每年缴费 1 万元意味 着巨大差别。这类客户一旦“误投保”持续缴费的险种，又无法举证“投 保时并不知情”，首年退保将要承担巨大的本金损失。 此外，笔者在调查中发现，混淆保险年金领取方式，让客户以为 缴完费就可以领取年金或红利的误导行为也已经抬头。以某中资寿险 公司 5 年期期缴分红险为例，其保险条款约定投保人应在 5 年的缴费 1 期限内完成缴费，然后在约定年数后或者是年满一定周岁后方可领取 本金或红利。但在实际操作过程中，银行销售人员并未就领取方式这 一重要条款作出解释，导致投保人不能做出准确判断，有的投保者甚 至误以为缴费满 5 年后即可立即领取。 业内人士指出，此前出现的银保销售误导问题主要表现在片面夸 大收益水平，不如实告知收益的不确定性，不如实告知退保费用、现 金价值和可能出现的费用扣除等要素；而如今这两类模糊缴费和领取 年限的误导，危害同样不小。 “ 险种结构正在从趸缴向期缴方向调整， 而新的误导方式对于大力发展银保期缴业务无疑是在拖后腿。 ”业内 人士如是认为。 监管部门已经意识到银保业务快速发展所蕴含的误导风险。日前， 保监会发布《关于进一步规范银保专管员管理制度的通知》，要求自 8 月 16 日起，保险公司新招聘银保专管员应为公司正式员工，采取 委托代理合同方式管理银保专管员的公司应抓紧整改，在今年年底前 完成所有在岗银保专管员的劳动合同签订工作。具有代理关系的营销 员不属于保险公司的员工，目前在行业中的流动性很大，如果在销售 过程中出现违规误导行为，保险公司一难控制，二难处罚。 有专家指出，这很可能是保监会此次发文对银保销售渠道整顿的 初衷。 2 据第一理财网理财产品库的不完全统计，近期推出的保险产品共有13款，其中兼具“储 蓄性”和“给付性”的两全保险和具有投资性质的分红保险占了大多数，各发行了四款和三 款产品。医疗保险、养老保险、意外伤害保险和重大疾病保险作为传统险别也各推出了一到 两款新品。从总量来看，保险产品发行数量稳中有升。 从总量来看，近期保险产品发行总量持续上升。这与从四月以来中国内地股市低迷不 无关系，对股市的不良预期有利于相对稳妥的保险产品需求上升。因此尽管７月份至今股市 经历了一波反弹行情，但由于发行时滞，近几周保险产品的发行量还是有所增加。 ８月９日至８月１５日发行的保险产品： 产品名称 发行机构 保险类型 鸿鑫人生理财计划 太平洋人寿