论我国保险消费者权益保护制度之完善.docx

论我国保险消费者权益保护制度之完善李 论我国保险消费者权益保护制度之完善 李 华 马 辉 摘要随着消费者保护运动的发展，保险消费者权益的保护日益受到重视。我国《保险法》因无保险 消费者的规定，很难超越现有规定而加大对处于消费者地位的投保人、被保险人的保护。《消费者权益保护 法》关于消费者范围的界定与法律适用的规定，导致保险消费者无法受到《消费者权益保护法》的保护。为保 护保险消费者的利益，应以维护社会公共利益为目的，完善金融消费者权益保护的立法；在《保险法》中增加 保险消费者的相关规定。在保险案件裁决以及保险监管中，应突出消费者保护的理念，从制度层面完善对保 险消费者这一弱势群体的保护。 关键词消费者；保险消费者；利益保护；完善 中图分类号923．8 文献标识码A 文章编号1001—8263(2014)02—0108—07 作者简介 李华，南京大学法学院副教授、博士 南京210093；马辉，南京大学法学院博士研究生 赢京 210()93 保护。针对近年来保险市场存在的诱骗投保问 一、问题的提出 题，中国保监会设立了保险消费者权益保护局，以 在保险市场中，保险产品作为金融商品的一 保护保险领域中的消费者。然而，实践的做法并 种，具有专业性、复杂性和抽象性的特点。保险入 没有得到立法以及司法的回应。我国《保险法》 对保险产品精心设计，以大数法则为基础，确定该 对投保人和被保险人的保护虽有相应的规定，但 产品的保险责任，同时又利用免责条款、格式条款 无保险消费者的概念。1993年通过的《消费者权 来转嫁风险，免除责任。通常情况下，普通人凭借 益保护法》关于消费者范围的界定，并没有扩大 一般生活经验很难对保险产品的复杂性予以充分 延伸至保险消费领域，其关于消费者概念的一般 理解，而保险人的广告宣传与保险代理人的变相 规定很难推导出保险消费者的概念。2013年新 劝诱，不恰当地夸大了保险产品的保障功能。在 修订的《消费者权益保护法》注意到这一问题，其 保险知识欠缺、信息严重不对称的情形下，寻求保 第28条规定，“ 提供证券、保险、银行等金融 险保障的个体成员很难作出理性选择，其权益常 服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系 受到侵害。在后金融危机时代，许多国家和地区 方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费 为应对金融危机，通过立法来保护金融消费者的 用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、 利益。金融消费者的范围已经涵盖了金融行业中 售后服务、民事责任等信息。”在司法实务中，涉 的证券投资者、储户、持卡人、投保人以及被保险 及投保人、被保险人利益的保险纠纷案件，法院裁 人等。④与此同时，我国的金融监管机构亦开始在 判的依据是《保险法》而非《消费者权益保护法》。 监管文件中使用诸如金融消费者、保险消费者等 而中国保监会基于社会公共利益，在市场监管过 概念，以强化对储户、投保人、被保险人等利益的 程中明确提出保护保险消费者的权益。在消费者 108 万方数据 论我国保险消费者权益保护制度之完善权益被日益重视的情形下，如何从制度层面完善 论我国保险消费者权益保护制度之完善 权益被日益重视的情形下，如何从制度层面完善 任的理解。此外，保险营销模式中的电话直销、上 对保险消费者这一弱势群体的保护，有必要予以 门推销等突袭式销售方式的采用使得投保人在表 探讨。 意行为受到影响的情况下无法做出理性的决策。 可以说，在保险法律关系中，投保人、被保险人等 二、消费者与保险消费者 的弱势地位相比于消费者之于经营者的弱势地位 1．消费者。现代国家之所以给予从事消费行 显然更为明显。 为的消费者以特殊的立法保护，原因在于相比较 从社会变迁的层面上来说，人在满足了基本 于经营者，消费者处于弱势的地位，而这种弱势地 生存需求之后，必然会去谋求实现对更舒适稳定 位是随着工业化社会的到来而逐渐出现的。随着 生活的追求。一方面，保险为个体提供了风险分 社会经济和科技的发展，经营者与消费者在社会 担的途径以确保其生活稳定；另一方面，理财类保 现实中的巨大的实质不平等逐渐显露出来，一方 险的推出为个体提供新的投资渠道，以实现个体 面经营者凭借其强大的经济、技术实力，为谋求巨 财产的保值增值，从而扩大了个体的远期消费能 额的经济利润，不惜采用各种手段损害消费者的 力，其与满足个体当期需求的消费行为并无二致， 利益；另一方面，消费者面对日益繁多的商品、铺 因此可以说保险与消费行为的最终目标具有趋同 天盖地的广告、日新月异的技术，已失去了与经营 性。在保险消费中，保险人提供的保险产品和服 者平等的意思能力和决策能力，已逐渐成为市场