金融业综合经营趋势下我国银行保险的发展方向.docxVIP

??????????????????????? 精品 料推荐??????????????????? 金融业综合经营趋势下我国银行保险的发展方向 本文分析了我国银行保险的发展现状和存在问题， 指出银行与寿险公司的合 作缺乏长期利益共享机制是阻碍银行保险发展的深层次原因。 在中国金融业 日趋明显的综合经营趋势下， 银行保险将朝着由简单代理的初级方式转向深 层合作、由短期多头代理转向建立长期战略合作伙伴关系、进一步拓展银行 产品范围、提高销售活动的专业化和组织化程度的方向发展。 一、我国银行保险的现状与存在问题 银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售 保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容， 拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客 户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利 用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本， 而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。 正是由于银保合作可以 通过资源共享提高经营效率， 实现 “双赢 ”，银行保险在海外得到了迅速发展。 据有关资料介绍， 2000 年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达 10％， 2010 年这一比例将达到 15％，500 家大银行中接近一半拥有专门从事保险业 务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为 1 ??????????????????????? 精品 料推荐??????????????????? 20％～ 35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到 50％～ 70％。中 国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到 20％以上。 我国自上世纪 90 年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保 险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。 2003 年，银行保险占我国寿险 保费收入的比重达到 26％。从 2004 年下半年开始，银行保险在国内的发展 减缓，2005 年前 10 个月更是进入低迷状态。 2005 年末起银行保险一改近两 年的颓势，出现迅猛上升的势头。 2006 年一季度，银保业务量占到寿险公司 总保费收入的 33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了 121％， 占到新单保费收入的 40％。银行保险业务量的忽上忽下， 表明我国银行保险 业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行代理渠道 成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据 调查，保险公司支付给银行的手续费大体在 3％～ 3．5％的水平，个别渠道 甚至达到 4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。 此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要 求。 2 ??????????????????????? 精品 料推荐??????????????????? 从银行角度看，各公司的银行代理产品同质化现象严重，结构单一，主 要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品， 与银行储蓄产品相似进而构成竞 争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。 从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣 传资料往往混淆了储蓄和保险的界限， 有的销售人员夸大宣传银行保险产品 的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保 险的售后服务也不到位。各银行机构代理保险大多为手工操作，保单流转缓 慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保 险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契 约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作， 从而使客户感到十分不便。 进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作 缺乏长期利益共享机制， 银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略 框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行 的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简 单代理销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网 点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段， 而这种争夺又 主要体现在代理手续费的竞争上。 银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了 保险公司的利润空间，加大了经营风险。 3 ??????????????????????? 精品 料推荐??????????????????? 二、发展综合经营对银行保险业务的影响 由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优 势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合 经营来提高我国